【理财案例】
老钱今年63岁，妻子刘老太60岁，夫妇俩都已年过花甲。三年前，老钱正式退休，夫妇俩的收入也减少了大半。虽然说有儿子赡养，但他的收入情况也并不乐观，加上还有两个孩子要抚养，所以家庭负担也比较重。反复思量后，老钱夫妇俩做出了一个重要决定，那就是他们要利用投资理财给自己养老。经过谨慎的筛选，老钱夫妇来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
投资获益，积累养老资金。
【财务分析】
根据老钱夫妇的叙述，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收入情况、支出情况、资产负债现状及保障情况等五个方面对其家庭财务状况进行了整理与分析。
表1-1老钱家的财务状况分析表
分析目标目标现状现状分析
家庭结构六口之家，老钱夫妇不与儿子共同生活。退休家庭的收入较少，养老负担较重。
收入情况每月5500元退休金+儿子给的1000元生活费=6500元。收入稳定，但来源单一，且数额不高，不利于保障晚年生活。
支出情况每月基本生活费用2500元。月储蓄率(月结余/月收入)达61.5%，处于偏高水平，说明支出合理，家庭收支平衡。
资产负债现状定期存款40万元，活期存款2万元;小户型住房一套，约80万元;无负债。资产相对较少，风险承受能力低;投资渠道单一，且收益率低下。
保障情况夫妇俩的基础保障齐全。保障力度偏低，可增加商业保险投入。
【理财建议】
1、先保证生活后投资
在进行任何投资活动之前，都需要先保证好家庭的正常生活不受影响，因此，嘉丰瑞德理财师建议，在将银行里的存款拿出来做其他投资之前，老钱夫妇应先储备好家庭生活应急资金。一般来说，家庭生活应急资金的储备数额大约是月支出的3-6倍，考虑到老钱夫妇已经退休，收入不如从前，建议家庭生活应急资金的储备数额比正常水平多一些，比如说一年，甚至是两年的生活费。
2、配置固定收益类理财产品
老钱夫妇已经退休，收入骤减，加上原本的家庭资产不多，资金的风险抵抗能力较弱，投资应以稳健为主，不要盲目追求高收益，建议配置目前市场上比较流行的稳利精选基金，风险低、收益稳定，不仅能有效降低投资风险，还能稳定获得收益。
3、购买重疾险、意外事故险等商业保险
从表1-1可知，老钱夫妇的保障力度偏低。为了使夫妇俩的身体健康得到保障，并减少家庭的资金风险，嘉丰瑞德理财师建议，老钱夫妇可适当购买一些针对老年人的商业保险，如重疾险、意外事故险等等。
此外，多动身体多动脑，才能减少老年痴呆、高血压等疾病。为了能拥有一个更加幸福健康的晚年，建议老钱夫妇应当多参加一些老年人的集体活动，比如说加入老年广场舞队、老年象棋协会等等。
