不少白领在大城市只身打拼，如何理财才能让自己越过越好呢？好规划理财师接到在京白领袁强的求助后，对他想3年内结婚买房的理财目标提出了一些理财建议。
案例回顾
袁强今年硕士毕业，27岁，单身，老家山东。目前在一家世界500强工作，已获北京户口。袁强是独生子，父母50岁左右，做点小买卖，一个月收入6000-8000元左右。父母均有保险，在山东有套二居房，价值30万元（小产权房）。
袁强本人工资税前1.2W/月，发12个月，薪水每年按照10%左右的速度增长。另外，每年会有1-4个月不等的年终奖。每月支出大概5000元左右。
理财目标
1.目前仍处于单身的情况，想更合理的分配自己的收入；
2.预计3年内结婚，并希望能在工作后3-5年首付买房（家里能赞助30-40万左右）；
3.一方面希望能有应急的固定储备，另一方面希望可以有收益性的投资，而且还打算为自己购买人身保险。
财务分析
袁强目前处于单身期。单身期是从参加工作至结婚组成家庭的一段时期，年龄约为20-30岁之间。此阶段人群的财务特点可总结为：收入较低，消费支出较高，积蓄较少，仍处于财富积累的阶段。袁强只身一人在北京工作生活，父母在老家有稳定的收入，也有必备的保险，因此现阶段袁强不需要赡养父母，家庭责任较轻。
袁强的税前收入为1.2万元，按照北京地区的费税支付比例，每月到手的实际工资为8700元左右，每月的支出为5000元，结余3700元，月结余率为42.53%，略高于结余率30%的基准。考虑到袁强每年有1-4个月工资的年终奖，我们预估其税后年总收入约为14万元，年总支出为6万元，年结余8万元，年结余率为57.14%。
健康的收支状况是未来财富增长的基础。袁强目前月结余和年结余情况比较好，并且没有额外的资产负债，负债为0，财务风险较低，整体看财务状况健康。但是考虑到工作3-5年内要组建自己的家庭，无论是结婚，还是住房的首付以及后期的还贷，都需要大量的资金，单纯依靠当前的工资结余可能会难以应付，因此要积极准备，努力提高工资的结余水平，并适当的进行理财投资。
理财建议
【应对突发】留足备用资金，以防不时之需
无论是个人还是家庭，都应该储备一定额度的可以随时取用的紧急备用金，用来应对突发事件的发生，比如暂时失业中断收入，紧急医疗或意外、灾害导致的超支费用，应付短期资金的周转等。在金额上，通常以约平均支出的3-6倍为宜；储备方式上，适宜投向风险极低，而且流动性好的投资品种，如活期存款和货币基金。
袁强的月支出为5000元左右，比较稳定。好规划理财师建议储备2万元作为紧急备用金即可。具体的配置方案可以是：5000-10000元用于现金或活期存款，10000-15000元配置货币基金。这样既能够保证应急需要，也可以通过投资获得适当收益。
【完善保障】适当增加商业保险，做好风险转移
仅有社会保险和紧急备用金是远远不够的，我们还需要额外补充商业保险。完善的商业保险可以帮助个人或家庭抵御一些重大风险事件，如意外伤害或身故、重大疾病等。保险可以提供有力的现金支援，避免我们和家人陷入财务危机。在费用支出上，年保费支出要控制在年收入5%-10%之间为宜。
袁强未婚单身，家庭负担小；并且还年轻，自身的健康风险也较小，同时收入和个人资产规模都处在成长期。因此好规划理财师建议袁强，可以按照意外险+重疾险，或意外险+定期寿险的方案完善保险配置。意外险建议选择性价比较高的消费型险种，比如综合意外险，以较低的保费实现意外致伤、致残、致死的保障。重疾险好规划理财师建议选择消费型险种，比如定期重疾险，以较低的保费提供重大疾病的充足保障。这里需要提醒的是，重疾险的保额不要一味的贪多，就目前的重大疾病的治疗费用来看，保额选择20万左右即可。
袁强的年总收入为14万元，合理的保费支出应控制在7000-1.4万元之间，按照上述保险配置，袁强每年需要支付大约3000元左右的保费即可。
【投资方案】坚持稳健投资，基金可成为主要投资工具
处于单身期的袁强，收入较高，工作、收支结余都很稳定，暂时也没有赡养父母的压力，从客观条件上看，具备较高的风险承受能力。而且从提供的信息上看，袁强愿意也希望更好的安排资金，进行有效地投资，因此主观上也可以承受一定风险。
投资的本质是管理风险，而不是一味的追求高收益，只有在收益和风险之间取得平衡，才是资产长期稳健增值之道。根据袁强的理财目标和风险承受能力来看，好规划理财师建议投资可以按照“4+4+2”，即40%投资高风险资产，40%投资中等风险资产，20%投资低风险/无风险资产的配置，构建自己的投资组合。其中，高风险资产可以选择股票型基金、指数型基金等；中等风险资产可以选债券基金，其中纯债基金的风险更低、P2P网贷等；低风险资产可以选择国债、银行评级为R1和R2级的理财产品、定期存款等。
按照当前每月3700元的结余资金来看，袁强可以拿出其中的1500元投资1-2只股票型基金。这里推荐袁强通过基金定投的方式参与投资，尽管股票基金的风险较高，但坚持长期每月投资，可以起到平摊成本，降低投资风险的作用。就目前来看，尽管市场波动较大，但持有股票基金3年以上，获得20%以上的收益不是问题。剩余的2200元中，可以拿出其中的1000元购买债券基金或者优质平台的P2P网贷，用来降低只投资股票基金的风险。就目前看，二级债券基金一年可以获得10%左右的收益，P2P网贷的收益率也在6%-10%之间。剩余的1200元，包括年终奖，都可以暂时存入货币基金中，待资金量有一定的积累后，可以购买国债、银行理财产品等风险极低的资产，获得4%-6%左右的收益。这样把资产按照“4+4+2”的比例进行配置，年均投资收益可以达到13%左右，结婚、购房等目标，都可以轻松实现。
【购房目标】父母支持，买房不是难事
袁强计划于3-5年内在北京购房，父母可以提供30-40万元的房款支持。我们按照北京当前的新房均价32000元计算，如果购买一套面积为70平方米的住房，总房价为224万。按规定，北京地区首次使用公积金贷款，套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款首付款比例最低为房屋总价的20%。如果袁强使用公积金还款，首付只需44.8万元。
袁强每年可以有8万元的结余，按照13%的投资收益率计算，3年后资产将累计至27.3万元左右，而且每年还会有10%的加薪，算上父母提供的30万元购房款，完全可以支付房屋首付。
支付首付款后，其他的房款缺口用“公积金+商业贷款”的组合填补，并且要用足公积金贷款，因为公积金贷款利率要比商业贷款利率更低，贷款的时间也尽量拉长，还贷期间遇到降息，还能减少还贷总额，自己的还贷压力也降低不少。
