11月中旬，21财经报道，支付宝财富平台，开屏广告为廊坊银行180天，年利率4.2%的银行理财产品遭疯抢。文章引用银行业人士观点称，通过拆分大额存单，长期定存高息揽储，在合规性层面是在打擦边球。
近日，探长读财注意到，百信银行APP也在发售类似理财产品。其中，存款产品“智存宝”，年化利率4%，50元起存，并宣称“存用灵活，流动性强”。根据页面介绍，“智存宝”为5年期定期存款，转入成功后，存单将100%质押百信银行。如需用钱，由百信银行提供借款，期间借款利率与存款利率持平，所借金额的利息将与存单利息抵消。
这也意味着，“智存宝”虽是5年定期存单，但经过百信银行设计，将该产品变为“活期存款”产品，年化利率高达4%。
具体操作方式为，提前支取以借款方式进行，存单到期后自动归还借款，剩余金额到账百信银行账户。在这种模式下，“智存宝”似乎做到了合法合规。如果合规性没有问题，又是银行存款产品，“智存宝”自然具备竞争优势。
探长读财注意到，度小满理财平台活期理财均为靠档计息产品。例如，众邦银行“多帮利+”，虽然宣称灵活存取，最高支取利率5%，但要求必须存满5年，如果存满1年利率只有4.5%。
小米金融有四款活期银行存款产品，分别为营口沿海银行“心动存”随存随取利率3.9%；晋中银行“融e赚”随存随取利率3.9%；武汉众邦银行“众邦宝”随存随取利率3.85%；湖南三湘银行“活期盈”随存随取利率3.85%。
爱奇艺财富频道也有两款活期的银行存款产品，分别为营口沿海银行“心动存”随存随取利率3.9%；湖南三湘银行“爱存宝”随存随取利率3.85%。另外，滴滴金融只有一款活期银行存款产品，由辽宁振兴银行“滴滴如e存1号”，随存随取利率3.55%，起投金额100元。
在探长读财看来，百信银行可谓打响了年底揽储大战的第一枪。
在此之前，百信银行也曾发售活期存款产品，但年利率只有3.5%。探长读财注意到，亿通行（北京地铁官方扫码乘车APP）小金库曾发售百信银行“智存宝”产品，目前该产品处于“暂停存入”状态。根据页面介绍，该产品支持随存随取，提前支取收益率3.5%（活期年化），50元起存，当日存入当日计息。
小金库此前公告提示，“接银行通知，智慧存产品即将售罄，即日起至7月2日24:00限时存入，限时期结束后，百信智慧存将停止存入，已存入资金收益率保持不变，可随时支取，请放心持有。”
发售1年期年化4.8%存款产品
公开资料显示，百信银行是首家独立法人形式的直销银行，由中信银行与百度公司联合发起。2017年11月18日，百信银行正式开业。其中，中信银行出资28亿元，占总股权比例70%；百度公司出资12亿元，占总股权比例30%。
中信银行2019年半年显示，截至报告期末，中信银行总资产442亿元，其中总负债409亿元；贷款余额362亿元，其中小微属性贷款余额101亿元。实现营业收入13.59亿元，净利润0.55亿元。探长读财注意到，这是百信银行首次实现盈利。中信银行2018年报告显示，百信银行全年亏损4.84亿元。
事实上，百信银行在开业不到两年之内就实现盈利，为银行与巨头发起直销银行起到示范意义。11月8日，经济观察报消息，招商银行与京东数科联合发起的直销银行——招东银行正在紧张筹备，等待银行发放牌照。根据报道，招东银行股权架构与百信银行类似，由招商银行持股70%，京东数科持股30%。
百信银行之所以能实现盈利，与其融入股东生态密不可分。
中信银行半年报显示，百信银行金融服务融入百度场景，逐步形成覆盖百度生态的统一账户体系，并通过金融生态圈建设，在两家股东之间进行有效链接，打通中信和百度的场景生态。中信银行2018年报告显示，中信银行与百信银行合作落地42个联动项目，合计投放资金30.84 亿元。
2019年上半年，中信银行消费金融业务全面发展，与中信银行的合作项目随之减少，半年联动项目合计投放资金仅0.71亿元。与此同时，百信银行投放资金量随之大幅增加。为此，百信银行联合度小满理财发售存款产品。
探长读财注意到，百信银行在度小满理财发售的两款产品分别为“月鑫宝”30天年化利率4.1%，“年鑫宝”360天年化利率4.8%。根据页面介绍，两款产品均为百信银行定期存款，存入后按产品展示计息周期自动兑付收益，本金自动接力进入下一个计息期，最长可接力5年。5年期满后，本息自动兑付。
不难发现，两款产品实际是5年期定期存款，但被拆分为30天、360天的短期产品。显然，这是百信银行为揽储在打擦边球。
5年期靠档计息产品最高4.8%
百信银行APP中理财产品除了“智存宝”之外，还有“月月息”和“泰康汇选悦泰混合1号”。
其中，银行存款“月月息”，年化利率4.8%，5000元起。根据页面介绍，“月月息”为5年期存款产品，按月计息，收益提前到账，一次存本，可部分提前支取。不过，提前支取收益率将靠档计息，如满半年支取，支取部分1.82%，满2年支取，支取部分2.94%。但显然，存入“月月息”，满五年最划算。
由此来看，相比百信银行“智存宝”，“月月息”的竞争力并不大。尤其与度小满理财众邦银行“多帮利+”相比，因为该产品虽是靠档计息，但存入满3个月，支取利率就达到4.3%，存入满12个月，支取利率达到4.5%，满2年，支取利率高达4.8%。
另外，同样是百信银行发售的理财产品，百信银行APP中的“月月息”相比度小满理财APP中的“月鑫宝”、“年鑫宝”的竞争力也不大。因为“月月息”存入满五年利率4.8%，但“年鑫宝”一年期利率也为4.8%。
与“智存宝”、“月月息”不同，“泰康汇选悦泰混合1号”是一款非保本浮动收益类型产品。根据页面披露，该产品近一年涨跌幅6.08%，1000元起。产品管理人为泰康养老保险，赎回T+1确认，T+3到账。
页面显示，该产品近一年涨跌幅6.2%，历史净值记录显示，10个历史交易中，5个工作日在上涨，合计上涨0.29%，5个工作日在跌，合计下跌0.22%。
不难发现，“泰康汇选悦泰混合1号”除了灵活性较高，且是非保本浮动收益，性价比非常一般，反而不如百信银行存款产品实惠。
除了财富管理业务，百信银行还有消费金融和企业金融业务。消费金融方面，百信银行有现金贷产品“百分贷”，并联合有钱花（度小满金融旗下）、魔借（点融网旗下）、小花钱包（中腾信旗下）发放现金贷。企业金融方面，百信银行有供应链金融、聚合支付、银行存管等业务。
