的确，只要社会机器滚滚向前，不平衡就在所难免。面对飞涨的物价，不断上行的通胀预期，大家开始紧盯各种理财手段，坚定秉持着“你不理财，财不理你”的理念，生怕错过任何一个投资手段。
但其实，理财并非一件易事，盲目不得！今天远虑君就和大家聊一聊理财的话题。主要内容如下：
- 不可不知的理财三角法则
- 如何构建好自己的科学投资组合
- 常见投资渠道分析，哪个最靠谱
- 关于理财的一点看法
一、投资理财的理论基础
说到理财，就不得不说理财的「不可能三角」：
没有任何一个投资活动，可以同时兼顾流动性、安全性、收益性，这三者往往此消彼长，无法兼得。
如果安全性很高，流动性也很好， 那么收益率就会比较低；如果收益率不错，流动性也不错， 那么风险也就比较大；如果收益率不错，安全性也很高，那么流动性则会比较差，需要长期持有。
远虑君就拿大家身边较为常见的产品，来举几个例子：
（点击查看大图）
所以在日常投资理财中，还得综合考虑三方面因素，不能仅盯着收益率，还要考虑自己能承担多少风险。
卖房炒股或者全部身家压进P2P这种事情，我们普通人还是不要轻易尝试，否则破产真的是分分钟的事情…
二、投资其实是一个组合
经济学家詹姆士·托宾说过一段很著名的话：“不要将你的鸡蛋全都放在一只篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”
这句话正确的阐述了理财的真理：
如果将资产都投资到一个地方，势必会增加风险成本；但也不应过于分散地投资，否则管理成本会增加，利润空间也会减少。
投资的本质是一个产品组合，有的产品收益高，有的则比较低，一个组合可以保证我们的理财更加稳健，不会在阴沟里翻船。
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如上图所示，一个稳健的投资组合应包括如下几部分：
要花的钱：这部分资金用作日常花销，流动性高。当然有车的还有保养和油费，有房子贷款的还要包含贷款；保命的钱：这部分资金用来完善家庭成员的保障，专款专用。保险是长期投资，以小博大，应对家庭突发的意外情况，以免对家庭经济造成重创；保本的钱：这部分资金存为各种活期固收，主要用于“改善生活”和“家庭应急”等，追求安全稳健，风险小。生钱的钱：这部分资金用作较高收益的投资，例如股票、基金、股票等产品。对于风险较为敏感的可以尝试长期定投或理财险等固收产品。
当然这只是一个理财思路，借鉴可以，但远虑君是不建议大家完全按照上面的比例来进行生搬硬套的。
比如目前部分的一线城市打拼的80/90后，可能把40%用作衣食住行才能满足日常需求，那就适当降低投资的比例。
三、常见投资渠道分析
了解完投资理财的整体思路，接下来远虑君就对市面上常见的投资渠道进行一个分析，看看哪种才最为靠谱。
1. 银行存款
银行存款的灵活性和安全性都很强，无奈收益性比较差。现在但凡对理财产品有一定了解的人群，很少会把钱放在银行存款里吃利息。
2.银行定期理财
银行定期理财的收益性要比余额宝强一点，安全性也没问题，就是灵活性差一点，要半年或者一年，关键起投金额高，基本5万起。
3. 银行大额存单
在银行定期理财的基础上，利率进一步提高到3.7%，甚至4.125%，但是年限要求更长，灵活性大打折扣，更关键的是：投资起点挡住了绝大部分的普通人群。（下面这张表是建行近期发布的，手机银行也可查）
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这里，远虑君有些惊讶，投800万，才能享受4.125%的单利利率。而我们在《8款商业养老年金险测评》文章中，有分析过几款预定利率为4.025%的年金险，其中，信泰如意享是一款为数不多的，能做到保证长期较高收益的产品。不过，这款产品在本月底就要停售了。
以5年交60岁领取为例，前10年现价快速增加，以实现快速回本。第11年开始，一直到领取前，现价稳定在每年4.02%的速度复利增值。也就是说累计交50万就能享受年复利4.02%的预定利率。
4. 股票
对于股票，远虑君一直对散户是持悲观态度的，原因无他，周围的朋友（包括远虑君自己），能通过股票赚钱的实属少数。
其实大多数人是不太适合炒股的，原因除了技术，还和性格及情绪控制能力有关。
有多少次想要止损却优柔寡断，眼睁睁看着自己的股票从5%的小亏损变成50%的烂摊子？有多少次告诉自己要忍住，眼瞅着大盘进入下降通道，却又等不及满仓入手，结果再次被套牢？
当然如果大家依旧想要试水的话，远虑君推荐几本书给大家：威廉•欧奈尔的《笑傲股市》和《彼得林奇的成功投资》，里面列举了很多实际的股票案例，比较适合业余散户投资者阅读。
5. P2P
过去一年，细数那些爆过的雷：团贷网、捞财宝、乐投天下、金豆包、99财富、米袋理财，以及最近的51信用卡等，这已经不是亏多少的问题了，而是血本无归！
随着很多跑路的新闻遍布大街小巷，P2P已从“高收益”的代名词变成了“骗局”的代名词。但我们需要知道，P2P是一个行业，是不会消失的，有一些正规的P2P渠道还是可以拿出一小部分资金来进行投资的。
不过，P2P并不是投资理财中必要的一个组成，大家可以根据自己的风险承受能力，酌情进行选择。如果实在要够买，建议多看一下网上的各类测评和分析，尽量选择大规模的领头羊平台，可能风险相对会小一些。
6.基金
基金是一个很神奇的东西，因为你在各类激进或保守的理财渠道，都能看到基金的影子：
（点击查看大图）
对于风险承受能力一般的人群，远虑君建议，可以选择货币型基金或者进行保守的基金定投，放一些随时可能要用到的钱。
7.其他投资渠道
其他具体的投资渠道还有不少：
房产：泡沫没有破碎前较为稳定的手段，但是人口持续净流出的城市不建议投资；国债：安全性比较好，收益比较稳定，每年收益率4%左右；信托：门槛很高的“高大上”产品（100万起步），每年收益在8%左右。
这里远虑君就不具体分析了，大家可以根据每款产品的特点，进行理财结构的合理搭配，互补长短。但就像之前所说，不要选择过多的渠道，不然管理花费的成本和精力会让你非常操心。
四、人们生来保守，保本升值才是最重要的
在国内某个知识社区上有这样一个问题“假设有个游戏，你可以无偿获得五千元，但有百万分之一的几率会当场毙命。那么你会玩多少次游戏？”
结果显示，有一半人不愿意玩这个游戏。
“百万分之一”：据统计，每天城市的意外死亡人数，除以城市人口基数，得到的结果大约是一百万分之一，也就是说假如我们一天待在家里，哪儿也不去，那么我们的死亡风险就是一百万分之一。出自 [英]迈克尔·布拉斯兰德《一念之差》
而这个游戏，就好比你每天在家里趟着，也能躺赚5000。但只要点明死亡率，就有一半人放弃了这个机会。
人们生来保守，比起收益，更厌恶损失。这是印在我们骨子里的烙印。
而这同时也是我们理财时的一个标准——如果有一个项目的风险你看不清，那你就要主动避开它。对于普通人而言，尽力做到在保值的基础上增值，理财安全才是最重要的。
基于这一点，我整理了一些安全性较好的理财方式，如下图：
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可以看出，如果有一笔闲钱专门用作理财，银行理财和年金险能较好平衡安全性、灵活性、收益性这三者之间的关系。但上述我们也已经说过了，银行理财的投资起点比较高，因而挡住了绝大部分的普通人群。
除此之外就是年金险了。
①安全性
年金险是一份人寿保险合同，具备《合同法》、《保险法》的双重保护。极端情况下，如遇保险公司破产，也必定会有保险公司接手，保护消费者权益。
②灵活性
年金险属于中长期规划，建议至少持有10年以上。前10年灵活性虽不强，但10年后则非常灵活：账户里的钱可以随时支取，也可以做保单贷款，贷出80%，贷款期间，继续按100%复利升值（比如账户是100万，贷了80万出来，该账户还是按100万给你复利增值，而不是20万）
③收益性
优秀的年金险产品，提供的是4.025%左右的预定复利利率。这个数据看起来好像不如一些当前能买到的银行理财。
但是提醒大家，年金提供的是终身复利利率。未来银行理财利率下降不可避免，而年金则可以不受影响，一直保持这个利率水平。另外，我们上述说的银行大额存单，800万起投，才能享受4.125%的单利利率。
单利和复利有多大区别？按投入100元计算：随着时间的积累，到手的收益会是天壤之别。
如意享最近风很大，远虑君前不久也刚解读过这个产品：它这个层次的高现价年金，无论是用来做养老储备、长线投资、财富传承、资产保全等，甚至只是简简单单地存钱，都是表现很突出的。
就拿我身边一位刚买了这款产品的朋友为例，他今年27岁，投保计划是年交2万，共交5年。我们看下这份年金险，能给他带来什么？
（后面可复利到105岁）
这款产品最显著的特点是：他只需要在前5年按时交费，剩下的一概不用操心，这笔钱就在年金账户里，默默地复利增值，收益写入合同，非常稳定、确定。不过这款产品这月31号就停售了，还有两三天的时间，有兴趣有需求的朋友可以咨询下身边的保险业务人员。推荐阅读《8款商业养老险》
下面这个是他收到的合同页面，白纸黑字印在合同上，经核对，与表格是完全一致的。
不过有一点，细心的朋友可能也看到，年金险在前几年的时候，账户余额是没多少的，甚至比所交保费少，这是因为保险公司前期要收取一些管理成本。
因此，年金险适合作为一个中长期的投资计划，专款专用的进行配置，至少要10年，要有耐心。听起来有点反人性，但比起胡乱操作，一时投资一时爽，到最后落得一地鸡毛，要强得多。
安全性强决定了理财险很适合作为理财组合中的防守型资产，如果你是以下几类人群之一，这类资产是我们需要优先配置的。
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配置完之后有多余预算、有需求，再去考虑其他理财方式。
远虑君说
理财无关钱的多少，而是人应该必备的一种能力。
远虑君见过很多朋友，对财富增长有一种深深的焦虑，今天重仓 P2P，明天就抄底比特币，好像总是害怕错过一夜暴富的机会。
其实对于绝大部分人，理财只是我们工作生活之余的一小部分。远虑君认为，人生在世最重要的还是安心，千万不要购买让自己睡不着觉的产品。
