【理财案例】
柯敏今年28岁，是一名漂亮时尚的单身女白领，毕业于上海某知名985大学，媒体行业，从业经验5年，目前在上海一家广告公司上班，税后月薪约2万元。
虽然在旁人看来，柯敏的收入水平偏高，但她却是个名副其实的月光族。除了日常生活开销，柯敏每月的收入多半用在了购买名牌衣物上。近段时间，在父母的反复念叨之下，柯敏终于下决心要改变自己热衷于奢侈品消费的习惯了，并决定为自己制定一个新的个人理财方案。因此，在朋友的推荐下，她来到了第三方理财机构进行理财咨询。
【理财目标】
1、咨询个人理财方案;
2、投资获益，积累财富。
【财务分析】
根据柯敏的叙述，理财师从家庭结构、收支情况、资产负债现状等几个方面入手，对其个人的财务状况进行了整理和分析。
表1-1柯敏个人的财务状况分析表
分析目标目标现状现状分析
家庭结构三口之家，父母皆已退休，每月有退休金收入。父母有退休收入且身体健康，柯敏目前的养老负担还不大，但将来却不能乐观，需及早做好应对准备。
收支情况(每月) 收入：每月工资收入2万元。
支出：日常开销+休闲购物+人情往来=1.6万元。 收入稳定、水平偏高，但收入渠道过于单一，需要创新收入渠道。
每月支出数额过高，需适当缩减。
资产负债现状 资产：存款12万元。
负债：信用卡贷款1.2万元。资产较少，风险承受能力低;负债在个人偿还能力之内，较为合理。
【理财建议】
根据上述财务分析，理财师发现柯敏的财务存在收入渠道单一、支出过高、资金风险承受能力低等问题。针对这些问题，理财师为她提出了如下几条理财建议：
1、缩减每月开支，强制进行储蓄
在没有赡养压力且独自生活的情况下，柯敏每月支出达1.6万元，存在支出过高的问题。如果想改变现在的收支状态，就需要适当缩减每月开支，强制进行储蓄。因此，理财师建议柯敏，首先，克制奢侈品消费，为自己设置一个合理的每月开支上限，如无特殊情况，须严格执行。其次，在留足每月的生活费后，将剩余的钱都存到银行，或者用来配置基金定投之类的产品，或者也可以交由父母代为保管。总之，只要能保证不被“挥霍”就行。
2、重视投资风险，选择稳健增收方式
就柯敏目前的资产状况而言，整体资产较少，可用于投资的资金不多，资金的风险承受能力偏低。因此，在投资时，不能盲目追求收益，而应重视投资风险，选择稳健的投资方式。建议她在前期选择“银行理财产品+股票”的组合投资方式，后期资金积累到一定数额后，可选择稳利精选基金等收益更高的固定收益类理财产品来替换银行理财产品，以提高投资的整体收益。
很多白领之所以会沦为月光族，除了因为收入有限，还可能是因为开支过高，只要能找到真正的问题所在，就能找到相应的解决办法，从此告别“月光”生活。
