基本情况：
白老先生，今年63岁，是一名退休老师，目前每月退休金5000元。老伴比他小2岁，也是一名退休老师，每月退休金4500元，两人社保齐全，目前身体健康。儿子今年35岁，在一家私人企业工作，早已成家立业。孙子已上幼儿园了，不需帮助照顾。白老先生和老伴单独住，每月生活支出3500元左右，有活期存款5万元，定期存款60万元，国债30万元，股票10万元，但股市行情涨涨跌跌，常使得白老先生血压升高，身体不适，为此常与老伴闹矛盾。另外有一套90平方米的住房，市值120万元，贷款在退休前已还清。
理财目标：
1.家庭资产配置是否合理，该如何使投资收益最大化？
2.虽有医保，但担心医疗支付不足，哪些方式能帮助抵御风险？
【案例分析】
白老先生和老伴都已退休，儿子也早已成家，无需他们操心，而且两位老人每月都有9500元的退休金，每月3500元左右的生活开支也并不多，在满足生活所需后还有结余。另外两位老人还有一定的积蓄和投资项目，一套价值120万元的房产。国内知名第三方理财机构的理财师分析认为，整体来看，目前两位老人生活基本无忧无虑，步入老年后的养老金需求是刚性的，因此建议养老规划要稳健并保守，投资要以保本为主，在此基础上，根据自己的年龄、风险承受能力等搭配一定比例的风险类投资等，来提高资产投资收益率。另外，可以适当参加一些老年集体活动来合理安排闲暇时间，丰富老年生活。
【理财建议】
健康的身体，才是享福的本钱。白老先生和老伴刚退休几年，可能对一时闲下来的生活并不是很适应，尤其是从白老先生迷恋炒股这件事可以看出，或许炒股对于目前白老先生来说，成了退休生活中的最大乐趣。健康才是本钱，股市跌跌涨涨，会造成老人血压升高，身体不适，为此理财师不建议老年人炒股，可转为稳健型投资。另外，白老先生和老伴要合理安排好退休闲暇时间，可以适当参加一些老年人集体活动，如户外旅游、爬山等，或者参加一些绘画、书法、乐器老年兴趣班等，来丰富退休生活。相对退休之前，老人对生活质量的要求更高了，花费也更多，最好也要做好退休理财计划。
1.预留足够多的家庭备用金
老人最担忧的就是突发事件，突然生病，突然跌伤等，尤其是空巢老人，子女都不在身边，一旦发生意外，“钱可以办事”。所以老年人预留一定数额的应急备用金至关重要，能灵活支配，最好预留3~6个月的家庭月开支以备家庭支出，这部分资金可以活期方式存银行，或者存入余额宝等宝宝类货基中，收益率4%左右，相对来说高一些。
2.适当增加商业医疗保险作补充
随着白老先生和老伴年龄的增长，两人的身体各项机能出现问题的概率会增大，且受到意外伤害和身体创伤的可能性也会随之增加，理财师建议白老先生和老伴可以适当增加一些商业医疗保险作为补充，比如健康类保险、意外险等。一旦发生意外时，在家庭经济上能获得更多的补偿，也从而帮助抵御家庭风险。另外，在选购商业医疗保险时，一定要看清楚保险免责条款。
3.理财规划应以稳健为主
白老先生和老伴退休后资金主要来源仅为退休金，虽说有一定的存款和资产，但都经受不了剧烈的波动，风险承受能力比较弱，所以理财规划应以稳健为主，少碰触那些高风险的投资，如白老先生迷恋的股票，收益不稳定，建议白老先生股市投资金额的10万元可减为5万元，炒股票也只是碰碰运气，切不可过于执迷，更不可把股票投资当成唯一的投资理财方式。而应优先考虑既能防范风险又能确保收益的投资品种。目前白老先生家在银行有65万元存款，1年0.35%左右的活期收益过低，2.25%的1年定存利息也不划算，理财师建议可以将存款中的5万元作为家庭备用资金，剩余的60万元按比例合理分配，其中30万元配置低风险的月支付类固定收益类品种；20万元进行定存，设定3年或5年期限，年利率会更高；剩余的10万元可以购买银行保本类理财产品，1年能获得5%左右的收益。
4.每月盈余也可做投资
白老先生和老伴每月都有固定的退休金，而且两人每月3500元左右的开支并不多，这样两位老人基本每月都有固定的盈余，还可以采取一些安全性较高的定投方式储备资金，比如1000元起的基金定投，收益率在5%~6%，虽然收益不是很高，但是可以通过这种投资手段来分散风险，达到储备资金的目的。
不过，对于空巢老人来说，晚年生活真正的快乐并不是财富的增加，而是子女的承欢膝下，希望儿女能给予空巢老人更多陪伴，更多关心和照顾！
