岁末年初，一年一度的年终奖和压岁钱接踵而来。这笔资金如何打理才能合理增值做到“钱生钱”？专家建议，由于每个人手头上可支配和用于投资的资金不尽相同，不同人士也应该按照自身的情况配置资产。
5万元以下：
最适合选择货币基金
正在读大三的学生张霖，过年期间一共收到了1万多元的压岁钱，靠着课余时间的兼职和父母每月给的零花钱，每月还有3000元左右的收入。张霖告诉记者，作为在校生，日常除了每月1500元左右的食宿开销，自己并无其他“硬性”消费。“感觉压岁钱一下子收到还是蛮多的，如果不做理财，放在银行卡里自己可能就会忍不住花掉了。”张霖说。
对于大部分的在读学生和初入职场的新人，理财知识和经验并不丰富，加上自身可支配的资金基数不多，那么可以如何理财？专家就指出，对于这部分人士，兼顾收益和流动性的货币基金最适合，同时应该主动学习理财知识和养成良好的理财习惯，为日后做准备。
理财建议
广州农行相关人士表示，对于在读大学生和职场新人，首先建议主动学习理财知识，培养良好的理财习惯。资产配置方面，建议每月从固定收入中抽出一部分做基金定投，如300~1000元，达到“强制储蓄+投资”的目的。同时可考虑购买短期的理财及货币基金获取增值收益，应对通货膨胀后的货币贬值，同时满足资金的流动性偏好，可在急需用钱的时候迅速支取。
民生银行广州分行理财分析师何威认为，作为学生和初入职场的“小白”，做好基础的保障和配置货币基金最合适。“买一份保额在20万左右的重疾险还是很有必要，以防意外发生给家人带来负担。还有一些零钱就放在银行的货币基金里好了，近期货币基金和超短债基金的收益还可以，不会跟银行理财相差太远，流动性也比较好，以防不时之需。”
此外，在进行理财时，由于接触理财市场经验不足，应注意从中低风险的理财产品入手，同时不宜购买期限较长的理财产品。融360理财分析师刘银平表示，货币基金、活期或短期银行理财、创新型存款、个人养老保障管理产品等都可以作为入门级理财，活期产品的配置比例能满足至少3个月的生活需要。对于案例中的学生来说，1万多元的压岁钱可以买银行理财，其余每个月攒下的资金可以放在货币基金及创新型存款里面。
5万~10万元：
银行理财、基金定投均可考虑
步入职场2年多的胡先生，今年的年终奖加上春节期间长辈给的压岁钱，共计已有5万元左右的储蓄。如今，胡先生的月薪在1万元左右，日常的房租水电加上日用品的购置，每月需要3000元左右的固定支出。胡先生表示，自己的理财资金虽然不多，但是也要好好做理财规划，因为不久就要承担部分的“家庭责任”，应对偿还房贷车贷、组建家庭等支出。
对于这部分人士，专家指出，他们在理财方面操作空间较大，有一定支配的空间，较于初入职场的人士可更进一步。银行理财、基金定投是最合适的选择，同时还可以根据风险承受能力配置少部分中高风险的产品为资产增值。
理财建议
刘银平就认为，已经有工作经验的职场人士，在理财方面风险意识较强，不过同时还要面临结婚、生子、买房、买车等人生大事，未来几年会有巨大支出，所以理财期限也不宜过长，要控制在一年期以内。“5万元可以买银行理财、养老保障管理产品、券商理财、债券基金等固收类产品，每个月结余下来的资金，在预留出一定的资金之后，可以适当配置一些中高风险产品，如黄金、基金等。当然，如果风险承受能力不高，就不要碰了。”刘银平说。
何威则建议该部分人士，可以考虑指数基金定投，做长远的布局。“如果已经配置了保险，剩下的资金可以做一下基金定投，目前客观经济环境多变，高风险投资不太适合，可以选择指数基金进行定投。保险每月缴款500至800元，基金定投600至1000元，如果仍觉得有压力就适当减少。”
广州农行相关人士表示，对于职场人士和中产阶层，他们的收入更加稳定，有一定的支配空间，应根据自身的风险偏好进行资产配置，按照存款、银行理财、基金、黄金、保险等进行不同比例的综合配置。
例如存款和银行理财，在银行理财方面，资管新规后起点降为1万，业绩基准大概为3%~5%，有34、62、90等期限不等的产品，可以根据短期资金闲置程度进行配置。基金和黄金可以选择定投、积少成多强制储蓄的长期投资方式，每月投资金额建议500至2000元不等，如有一定的风险承受能力，可结合当前市场情况及投资意愿配置部分新发及优质权益类基金，获取资本市场的投资收益；保险包括重大疾病保险及意外保险等保障型及储蓄型保险产品，建议按10%比例为家庭配置重疾及意外保障，也可根据投资期间及偏好选择中长期的储蓄型保险产品。
10万元以上：
“稳”字当前
债券黄金可出手
黄先生在春节前收到公司发的一笔将近15万元的年终奖，虽然奖金丰厚，但对于这笔资金到底“投”到哪里，自己还是倍感疑惑——近来股市波动大，入市都是持“观望”状态，银行理财的收益也一直向“下”走，货币基金的收益偏低……对此，专家指出，对于有一定储蓄的中年人士应该以“稳”先行，因为还要应对“上有老下有小”的生活支出。在今年复杂的经济环境之下，债券和黄金都可以作为资产升值的投资选择。
理财建议
何威认为，有一部分储蓄的中年人士在今年进行理财时应该还是以“稳”字当前。“2019年的投资还是以谨慎作为主基调，银行理财下行、货币基金收益回落已经成为客观趋势。在今年上半年，利率债还是应该有不错的投资回报，从今年中开始，信用债的收益应该会逐步由于利率债。建议这笔资金主要的投向还是放在债券基金里，只不过是上半年偏向于中短债基金，下半年转为信用债。今年争取有5~7%的投资回报就算是成功。”
同时，刘银平指出，中年人士在家庭和事业方面都比较稳定，理财经验相对丰富，风险承受能力较高，可以考虑配置一些长期或是中高风险资产。不过由于上有老、下有小，生活压力较大，配置一些保险也是很有必要的。银行理财产品可相应购买期限较长的锁定当前收益，还可以考虑配置部分基金或基金定投。
“中年人士已有一定的经济基础，应根据自身的风险偏好进行适当配置。如有一定的风险承受能力，可结合当前市场情况及投资意愿配置部分新发及优质权益类基金，以一次性及大额定投相结合的方式，分散投资风险，获取资本市场的投资收益；如果近几年内不需要用到该部分资金，也可根据投资期间及偏好选择中长期的储蓄型保险产品，兼具收益与保障功能。此外，还可考虑适当配置黄金，将黄金纳入避险、投资增值的范畴内。”广州农行相关人士还建议。
