手里有20万。在当今社会，谈论它并不为过。在大城市，连首付都可能不够。但也不是说太少就太少了。现在很多人负债累累，各种透支消费，上个月还完了欠的债。省下20万块钱的人或者家庭已经不多了，已经很不错了。
但是，物价一直在涨，钱总会贬值。如果自己不做生意，这20万该如何妥善管理?对于普通人来说，有四种选择:
首先，在银行存款。
用钱银行一直是中国人最常用的方式，主要是因为银行安全。虽然说银行可能倒闭，但这个可能性真的不高。目前只有两家银行倒闭，储户存款得到妥善处理。而且中国实行存款保险制度，50万以下的本金和利息都可以全额保障，在银行存20万肯定是安全的。
银行利率在央行基准利率上波动，银行之间存在差异，可以通过比较选择利率较高的银行。存款利率太低，可以选择定期存款。三年期定期存款比一年期两年期存款高，和五年期存款差不多，选择三年期存款比较合适，一般利率可以达到3.5%左右。而且有大额存单，门槛20万，正好符合资金要求。大额存单利率较高，三年期大额存单可以达到4%左右。
第二，买国债。
国债是在国家信用担保下发行的债券，也称为“国债”。国债非常安全，风险的可能性几乎为零。通过购买国债，既可以支持国家建设，又可以获得债务利息收入，一举两得。普通人可以买储蓄型国债。目前三年期国债利率为4%，五年期国债利率为4.27%。
现在从银行或者网上银行买国债都很方便。
第三，买理财。
你可以购买理财产品，但是根据新的资产管理规定的要求，已经打破了竞争，金融机构不能对任何理财产品承诺保险，也就是说，只要是理财产品，就有风险。根据风险的不同，分为PR1至PR5五个等级，对应保守、审慎、稳健、积极、进取五种投资者类型。只有PR1和PR2的理财产品才是中低风险的理财产品。
可以购买中低风险理财产品，包括银行定期理财、保险理财、券商资产管理计划。目前一年期正规理财产品年化收益率为4%-5%。
第四，买基金。
也可以选择买基金，低风险基金，货币基金。比如我们经常使用的“宝贝”产品，其实就是货币基金。但货币资金年化收益率大幅下降，一般低于2%。也可以投资债券型基金，风险较小，预期收益率在3%到7%之间。货币基金和债券基金的优势是风险较小，但流动性高，可以随时赎回。
另一类基金的相对风险比较大。至于股票型基金，与股市的涨跌息息相关。股市大涨的时候，股票型基金一般会赚很多钱，但是股市大跌的时候，也会有明显的亏损。股票型基金是有风险的，需要衡量其承受能力。对于普通人来说，如果看好股市的未来，可以对指数基金进行定投，每月或每周买入一笔固定金额，可以平抑市场波动的风险。未来只要股市上涨，一般都能赚钱。
这20万可以通过以上方法进行管理，但需要注意的是，一定要选择适合自己的方法。股市的风险和收益往往成正比。期望值越高，可能承担的风险就越大。
