案例
苏先生和冯女士结婚18年了。冯女士在一家单位从事人力资源工作，年收入10万元左右；苏先生从事的是互联网传媒行业，每年固定收入8万元，还有一些金额不定的额外收入，多的时候三五万元、少的时候七八千元。夫妻俩有一个女儿，今年读初三，成绩中上等，正紧锣密鼓地准备中考。冯女士和苏先生结婚多年来，虽然时不时也小有口角发生，但基本上还算是和乐安稳的家庭。
苏先生从事的工作经常需要应酬和加班，这些年来烟瘾越来越大，而冯女士又特别反感他抽烟，于是苏先生为避免家庭争执也藏起了“私房钱”，不过买烟只是小钱，苏先生关键还是想多给这个家存一份保障，苏先生的“私房钱”有8万元左右，都是现金和购物卡，平时就锁在单位办公桌的抽屉里。
“私房钱”尽管不多，但总算一笔财富，相比于关心对方是否有“私房钱”，夫妻俩倒是更关心自己该如何打理好自己的“私房钱”。
香港注册金融分析师/赵志敏
“钱”是一个中性词，只有当它和特定的使用方法结合起来的时候，它才会体现出好坏和是非。“私房钱”亦是如此，并非全是贬义。
“私房钱”在旧社会指的是女性出嫁压箱底的体己钱，是为了增加一份对自己未来生活的保障。如今攒“私房钱”若是出于善意，那它就是褒义的，甚至能成为夫妻日常生活的润滑剂。
不过，“私房钱”理财也是一门学问，正因为其暧昧，在理财的方法上有些讲究，需要更加注重一些细节。
如果能让私房钱变出更多的钱来再适时亮相，可能是皆大欢喜的结局。
攒好“私房钱”：不可过多，莫让量变上升为质变
很多人想攒“私房钱”，但往往不知道如何着手去做。
首先要对自己的收入来源作一个分析，弄清楚哪些可以作为“私房钱”的来源。比如薪资收入就很难作为“私房钱”，现在只要是正规一些的单位，发工资、发奖金都是直接入账至银行卡里的，几乎没有现金。众所周知，薪资一旦进了银行卡就无法隐藏记录，只要查看对账单所有收入支出都一目了然，更何况现在各家银行都提供网上银行、电话银行、手机银行等电子渠道，账务查询变得更为方便。但如果是单位发的一些福利倒是有可能转化为“私房钱”，比如说过节发的购物卡，可以打一定折扣交换给需要的同事以换取现金；还有些单位可能有一些报销费用会以现金方式支付，也可以拨备一部分作为“私房钱”。
另一种攒“私房钱”的方法就是从日常开支中节省。一般来说，夫妻双方对于另一方的日常开支并不至于追查核实到每一笔，这样就给了积攒“私房钱”的空间。比如说每次ATM机取现1000元，可以留出100元作为“私房钱”，随便找个打车、吃饭、社交的理由都能够说得过去，最多也就是被对方咕哝几句“钱怎么花得这么快”。这样日积月累，就能攒下自己的“私房钱”，关键是要坚持，绝不能怕麻烦。
有些家庭财务管理采用相对比较宽松的准AA制，也就是夫妻两人各管各的收入和支出，家庭的公共开支两人一起承担，比如说收入一方负责归还每个月的按揭贷款，另一方负责支付水电煤公用事业费等日常开支。像这样的家庭要攒“私房钱”会容易许多，但凡事都要有个度，也不能因为对方“监管”较松就大肆将收入转为“私房钱”，毕竟在婚姻中最重要的是责任的担当。适度的“私房钱”有助于协调夫妻之间生活习惯的差异，但过多就是一种家庭责任的缺失，当量变上升为质变的时候，这样的“私房钱”反而会给家庭带来无穷的隐患。
藏好“私房钱”：使用网银容易“穿帮”
既然是“私房钱”，那么就肯定得和常规的家用钱分开存放和保管。
首先，要注意“私房钱”账户和工资卡等常用账户之间的发卡银行隔离。有些人图省事，会在工资卡的同一家银行再申领一张卡存放“私房钱”，殊不知这样几乎完全起不到“隔离墙”的作用。现在很多银行的网银都可以查询一个客户在该银行名下的所有存款、贷款等情况，能一目了然地呈现出来，自然“私房钱”也一并被曝光。
其次，要注意“私房钱”账户和工资卡等常用账户之间的交易隔离。现在使用网银确实非常方便，即便是开户在不同银行之间的两个账户，也能实现实时的账户资金划转功能。但是，同样需要注意的是，这样的跨行转账交易也是会留有交易记录的，根据交易记录很容易就能追查出“私房钱”账户。所以，即便网银再便捷，也尽量使用ATM机取出现金之后再存入“私房钱”账户中。
再者，有些人担心“私房钱”被曝光、藏家里不安全，就像苏先生这样全部以现金或是购物卡的形式放在单位抽屉里。其实单位毕竟是工作场所，进进出出的人比较繁杂，仅仅锁在抽屉里也不能保证安全。即便公司里有保险柜，但锁存私人钱财总也不太方便，容易引起不必要的误会。因此，建议苏先生找一家距离单位较方便的银行，开一个账户专门存放“私房钱”。有些人的“私房钱”形式较为多样化，除了现金之外，还可能会有黄金珠宝、奢侈品、艺术收藏品，甚至房产证等等，保管难度更大，如是这样，最好在银行申请租赁一个保管箱专门摆放，无论是安全性还是温度、湿度都能有所保障。把保管“私房钱”的任务交给银行，自己只需要妥善藏好保管箱钥匙就足够了。
理好“私房钱”：深市股票、开放式基金，最好分散投资
在解决了如何攒“私房钱”和如何保管“私房钱”之后，很多人就会进一步想如何能使“私房钱”生钱，毕竟“私房钱”攒起来不太方便，如果能够依靠合适的投资来提高“私房钱”的收益，那就是两全其美的事了。
“私房钱”由于其特殊的私密性要求，因此适合的投资渠道也会较通常的家庭投资有所差异。比如说，如果用“私房钱”投资股票的话，由于沪市股票是必须指定交易的，也就是说只能在一家证券营业部开户交易，无法和正常的家庭理财资金区分开来，因此就不适合“私房钱”投资，而深市股票是不需要指定交易的，可以在多个证券营业部开户交易，因此适合“私房钱”投资。更进一步看，深市主要是中小板和创业板，沪市则是主板，两个市场的投资风格和估值体系有很大的差异，“私房钱”投资者需要注意到这一点。
开放式基金投资是比较适合的，而且可以通过“私房钱”专用的银行卡直接操作，私密性较好。但需要注意的是，由于“私房钱”的来源并非固定和稳定的，所以对于固定时间，固定金额的基金定投是不适合的。另外，如果“私房钱”数额较大的话，可以考虑进一步分散风险，做一些黄金、珠宝、字画、艺术品等投资。
理财不等于投资，投资就是赚取收益，但理财是通过对财务的合理规划和执行实现预先设定的目标，不同的目标适用于不同的投资决策，因此理财的概念实际上涵盖了投资。从攒“私房钱”来说，本身目的就各有不同：有些人是想给自己留条保障的后路，基本上存入多于支取，而且投资期限相对较长，可以适合风险偏好略高一些的投资组合，比如案例中的苏先生就属于这个类型；有些人是想让自己平时开销可以更活络一些，那就会有一定的支出，投资组合就要充分考虑流动性要求，而且较短的期限比较适合低风险投资组合；还有些人存“私房钱”纯粹就是想自己试水投资，他们一般投资经验比较丰富，可以根据市场的不同变化来决定最合适的投资组合。
因此，对于“私房钱”理财来说，没有任何定式可以依样画葫芦地照搬。
风险提醒：长期无交易的银行卡将被挂账清理
既然在婚姻中背着对方攒下了“私房钱”，那就应该充分了解“私房钱”该注意哪些风险。具体说来，主要包括保管风险、投资风险、久悬户风险、法律风险等等。如前所述的保管风险可以通过存放在银行账户以及申请开立保管箱来解决，投资风险可以通过调节投资组合的风险权重来控制，这些都是较为简单的风险，较为复杂或棘手的风险还是在于不动户风险以及法律风险。
如果“私房钱”的保密工作做得太好了，所有家人都不知道有这笔钱的存在，一旦发生意外事件的话，这笔钱将石沉大海，造成实际上的财产损失。如果“私房钱”是存在银行的话，一个账户除了系统自动结息之外长期没有任何交易，银行将很难判断账户所有人是否还存在，因此将会视其为久悬户或不动户而被挂账清理，瑞士银行至今仍有大量因二战而导致久悬不动的账户。因此，为尽量避免发生这样的损失，就算“私房钱”在开户时也要留全个人信息，这样一旦发生类似情况时，银行能在第一时间联系到其相关家人。目前我国规定银行开户需要实名制，但实名制只是指身份证件必须是真实的，在实际操作中并没有要求也没法核实住址和电话的有效性，有些人害怕“私房钱”账户暴露，会编造一些假地址、假电话来填写开户信息，这样看似隐私保护得很好，但实际上却会给自己今后的财富安全带来极大的隐患。
“私房钱”还必须关注的是法律风险。从《婚姻法》角度来说，“私房钱”大多数情况下应该是属于夫妻双方的共同财产，夫妻双方对该财产拥有平等的处理权。如果婚姻能维持下去问题还不大，但假使攒有“私房钱”的一方提出离婚，就牵涉到转移和隐匿财产的问题，这对另一方无疑是十分不利的，遇到这种情况可以通过司法途径寻求法律支持。
花好“私房钱”：家庭财务的后备军、婚姻关系的润滑剂
攒好“私房钱”、藏好“私房钱”、理好“私房钱”，最后还得花好“私房钱”。从家庭理财的角度来说，“私房钱”用得好可以缓解家庭财务的燃眉之急，成为家庭财务的后备军、婚姻关系的润滑剂以及突发事件的缓冲垫。
比如说苏先生的“私房钱”就比较理性，除了满足自己一些抽烟的小需求之外，主要还是为了家庭的不时之需。另外，在对方生日、结婚周年日等重要时候，“私房钱”也可以用来准备一份对方平时喜欢但不舍得买的礼品，比如说珠宝首饰或者奢侈品牌手表等等。
夫妻两人的女儿已经初三了，面临过中考“小关”，三年之后又要过高考“大关”，不知苏先生夫妇是如何给女儿作的教育规划。如果准备给孩子在国内就读高中和大学的话，宽裕一些要准备七八万元教育备用金；如果准备出国读大学的话，视不同的国家需要准备不同的教育准备金，至少也需要50万元。如果这些费用家庭资产不能完全覆盖的话，那么就需要苏先生夫妻两届时把自己的“私房钱”贡献出来，毕竟孩子的教育是头等大事。
同样，“私房钱”也会时常遭受着道德的拷问。有些人认为男人或是女人“有钱就变坏”，所以一味地禁止对方藏“私房钱”，一旦发现全部没收，其实这也不是最好的处理方式，有时反而会弄巧成拙。婚姻的忠诚来自责任而非禁锢，当你发现对方在悄悄藏一些善意的“私房钱”的时候，不妨可爱地睁一只眼闭一只眼。
