理财投资是一门很深奥的人生课程。
都说不懂的掌控财富的人生是不完整的，我非常的认同，所以我一直都知道理财的重要性。
经历过理财的失败，我开始学习如何理财如何投资。
可另我没有想到的是，即便经过我长时间学习，到自己做理财的时候，还是失败了。
这次我开始自己做总结，希望未来不要再犯同样的错误，能够在理财方面取得一些新的突破。
从月光到理财
结婚前，我是不懂理财的，因为自己基本上是月光族。
其实我的收入不低，那时候每年就有十几万了，只不过开销也挺大的。
结婚的婚房是父母帮我买的，就连结婚花的钱大部分也是父母出的。
他们对我的要求，就是让我自己养活自己，所以我也很少存钱，更别谈做理财了。
非要说我理财的习惯，那就是把钱放在银行里，要用的时候可以取这就行了。
因为当时家境还算比较殷实，缺钱也可以找父母拿，就没有什么理财的意思，而我老婆也是如此。
她平时也都是月光，缺钱了都是我老丈人给，她也很少问我拿钱，经济上我们是自己管自己的。
即便是孩子出生后，很多孩子的开销，不是我父母就是她父母掏钱，直到孩子4岁的时候，我才意识到存钱理财的重要性。
那一年生意不好做，家里的企业遇到了一些小困难，现金流比较紧张，孩子是幼儿园小班升中班，刚好是可以参加很多兴趣爱好班，舞蹈、芭蕾、钢琴、乐器还有小明星模特等，开销特别的大，七七八八的兴趣班就要10几万学费。
当我再次伸手向父母要钱的时候，才得知我爸的生意最近非常难做，自己还欠了一屁股债。
而丈母娘和老丈人那边情况也不怎么好，丈母娘的妈妈身患癌症治疗费用特别高每个月要5-6万，所以老丈人那边也没有什么钱了。
于是就在这种情况下，我和妻子翻箱倒柜甚至动用了信用卡，才勉强支付了孩子各类兴趣班的费用。
也就是那个时候，我才明白理财其实很重要，没有理财生活将会一团糟，因为应对风险的能力会大幅度下降。
在这件事发生之前，我银行卡里的钱基本上都是活期从来不做投资。
我老婆遵循的原则就是女人要花钱保住青春，青春是无价的，要懂得保养，所以基本上钱都花在化妆品和护肤品上。
我们虽然住的三室二厅的大房子，但其实我们真是穷人，没有积蓄的那种。
从那时候开始，我就打算存钱，做做理财和投资，因为在不做一些财务安排，未来孩子长大了，各种压力会越来越大，得过且过的生活早晚是要还的。
我一个月的收入少的时候1万多，如果有项目完成，会发奖金，要3-5万，老婆的收入每个月也都稳定在1万出头。
我们其实是有钱可以存的，之后老婆每个月会存3000，我大概也是3到5千的样子。
当自己开始存钱了以后，你就发现确确实实每年多了不少的存款。
第一次，自学理财
有积蓄了之后，自然就会想着怎么去理财和投资。
我虽不是什么学霸，但我始终明白理财这件事没有那么简单，需要不断的去学习相关知识，不断的成长才有效果。
从一开始我就明白，要先学习后理财，不然很有可能会投资失败。
你不理财，财不理你。
但你如果胡乱理财，钱只会越来越少。
于是，我开始看金融方面的书籍，企图能够自学成才。
说实话，理财相关的理论知识并不是很难，相关的书籍和文章看的通俗易懂，除了一些专用名词可能有些复杂以外，基本的概念还是很好学的。
就比如，标准普尔资产配置上线图，会把钱分成四类：平时要花的钱，应急时候需要用的钱，未来要花的钱，用于投资理财钱生钱的钱。
我很快就掌握了大量理财基础知识，并且投入到实践过程中。
当时确实取得一些成效，尤其是在投资方面。
我拿了3万元入市炒股，很快借着2017年的小行情，涨到了5万。
正当我沾沾自喜的时候，2018年，行情风云突变出现了断崖式下跌。
原本赚到的一些钱，瞬间成了亏损。
但是当时学习的理财相关的内容中，却没有明确的方法，如何应对投资的损失。
焦虑和焦躁袭来，我只能先选择退出，观望。
当时没有做很深刻的反思，只觉得自己学的不是很完整，就贸然的去实践，所以才吃了败仗。
回过头又重新看了很多理财的书籍，尤其是关于股票，黄金，期货这些大类。
但由于没有系统性学习，所以每一次买入卖出都没有原则，大概率都是出错，还是失败了。
我还发现一个问题特别致命的问题，就是心态。
有一些文章，确实写到了很多还算实用的投资方法，但如果到了真金白银去投资的时候，自己的心态就变了。
我完全没有办法，按照投资前假想的投资方式去实际操作。
就比如股票明明该抛，却还想多拿一会，结果却没有迎来上涨反而是大跌。
缺乏投资经验的我，很多次都没有赶上上涨，这让我很懊恼。
投资中而各式各样的黑天鹅和各类突发情况的发生，也是让我非常苦恼，我甚至还需要去关心中美贸易战。
好几次买股票，还都遭遇了个股的停牌，这就好像在买路上开车刚把速度提上来，却发现前面是红灯。
另外一个问题，就是我的学习是片面的不完整，很多东西都是只知其一不知其二，还有很多是空中楼阁，所以那时候的理财绝对是失败的一塌糊涂。
再次出发，系统性学习
一段时间后我开始重新整装待发，从头开始学习。
这一次我在互联网上找了相关的理财课，希望进行系统性学习，那种免费的0元试课，我上了好几个不同的版本，其实都是差不多的。
总结下思路。
第一步就是先知道什么钱该花，什么钱不该花，把不该花的钱省下来，作为理财的本金。
第二步时购买保险，搭建自己完整的防御体系，以免再人生路上出现故障，遭遇风险的时候没有办法抵抗。
第三步就是购买大件的生活必需品，比如房子，车等，投资要放在刚需解决之后。
最后才是拿着钱去做投资。
我上了很多理财课，基本上思路都出不多，可能理财的老师也都是师出同门吧。
我就开始按照这个思路学习理财。
一开始要先记账，记自己的账、老婆的账，家里的开销和孩子上艺术班的钱。
然后再购买了一堆保险，防止意外发生。
因为有房有车，我算是省去了一大步。
最后，就跟着他们学习挑选基金。
其实你想要问我这种理财方式好用吗？
说实话不太好用，这就好像理财标准里，让你储备3-6个月的灵活资金，对应工作失业造成的家庭影响。
但实际情况时我们家每个月开销都是要2-3万，我也不可能拿十几万的钱放在活期里，来应对大概率不会发生的额情况。
其次就是买保险，当时教我理财的老师问我，你觉得生一场大病得花多少钱，我见过身边花钱多的，加上康复期，花掉上百万的也很多。
所以当时，就被安利了去买100万的重疾，分了二家公司，每家50万的保障额度。
这一个100万的保额对应了每年2.5万的保费已经非常多了，加上太太和孩子得总共要5万块，每年缴费得时候都感觉亚历山大。
最后是投资，基本上就是买基金了。
大部分的理财训练营都不教怎么买股票，因为买卖股票太容易印证他的水平，一旦推荐的股票亏损，那他可能都得关门了。
而基金不一样，特别是所有平台都鼓吹基金定投。
当时我也一度觉得基金定投是万能的，但实际情况是长时间处于浮亏这种。
基金定投的精髓就是不要抛、不要卖，等就行了，反正总有一天要上涨的。
而这种理论的成功结尾，总是再牛市里，如果遇上熊市，就会亏的一塌糊涂。
我是17年开始买基金的，17年的时候基金价格合理，不是很贵，因为股灾是15年下半年。
整个18年基本上都是一路的下跌，绝大多数时间都是处于很严重的浮亏中，直到2019年才得以解套。
三年的定投确实产生了一些收益，但仔细一算平均年化只有5%不到，和存银行没啥区别。
重点是行情在3000多徘徊，现在的定投还在继续，是涨是跌还真不好说。
都说定投最好的退出时间是一轮牛市里，可牛市究竟在哪里，什么时候结束，其实谁都不知道。
理财引入定投的概念，主要是因为选择定投的人能够接受浮亏，而时间跨度长以后定投总归能有翻身的机会。
这种方法不是说没有效果，但效果不是很显著，而对于那些理财教学的人来说效果却挺好，因为涨了你要感谢他，而跌了他会告诉你这些都是正常的。
实际情况是，我们并没有实实在在的赚到钱，我发现大部分基金市场里，赚到钱的，买卖基金是不做定投的。
只有那些没有钱的人，才会巴拉巴拉的做定投，定投有很强的储蓄功能，而不是高盈利性。
同时这种无脑的投资方式，不管赚钱还是亏钱，其实都没有太多技术含量。
理财的总结
你可能会问，那么学习理财有用吗？
肯定是有用的，理财课程的学习，还是告诉了我特别多的理财基础知识的。
这些基础知识，让我有了很多明确的判断，哪些是有金融风险、庞氏骗局、资金池等不能参与，这让我后面的投资避过很多坑。
亲身经历了很多投资的亏损，但始终没有出现过暴雷。
暴雷非常致命，代表投资的本金一无所有了。
今年是我学习投资的第4年，4年里战绩不佳，没有赚到什么钱，但也没有遇上什么金融风险。
回顾这4年，我思考了很多，也总结出几个问题，需要自己去解决的。
第一、理财是系统性，而我的学习，却是片段性。
因为时间的缘故，也因为那些理财课程都是免费的缘故，所以学习起来没有特别的专注。
三天打鱼两天晒网，注定我的理财路没有成果。
第二、 缺乏有经验的人指导。
理财路上，肯定会遇上理论实际不相符情况。
所以如果有人能带我，解决我相关的疑惑就会好很多。
本来我就是一个学生不会答题的概率很高，又没有老师带领，让学生自己去寻找解题思路，肯定会走很多弯路。
这个问题很难解决，即便是付费学习，很多老师也不愿意一对一指导，其实就是怕说错了，影响声誉。
第三、 没有保持良好的心态。
当投资出现亏损的时候，内心还是暗流涌动的，而当投资赚钱时候，也会表明默默兴奋。
所以每一次的买入卖出，做决策的时候都会犹豫。
因为真金白银时常会从指缝中溜走，这本质上是因为自己没有明确的原则导致的，一旦碰到需要抉择的时候，就会显得很着急，经常做出错误的判断。
第四、 实践不够。
从理论知识到实践操作，肯定不是一气呵成的，需要大量的时间和实践去积累。
学习课程在前，实践在后，所以实践的时候往往会出现动作变形，遭遇各式各样的问题，没有办法解决。
只有通过不断地反复的复盘总结，才有可能出真知。
之前自己总结做得少，也是一次又一次失败的主要原因。
第五、 没办法量身定制。
每个人的情况是不一样的，但是教学方法是一样的。
那些网络课程效果不好就是因为没有办法做到因材施教，所有的人都是一个模板刻出来的。
这样的教学方法只能停留在理论层面，没有办法经得起实际推敲，结果也是可想而知。
像我就是家里有房有车，理财就应该更激进一些，而有些人要买房，理财方式可能就得保守一些。
不同的人背负的责任还不一样，有些除了要养孩子，还要补贴老人，有些却不用，所以理财肯定得根据不同的人情况，不同的去定制。
最后，就是每个人的理财方式，投资方式一定是不同的。
我也正在开始慢慢摸索，属于自己的理财方法。
希望未来5年再理财路上有些突破，而不是一次又一次的把自己辛苦攒下里的钱给白白亏损了。
古人云吃一堑长一智，我都是一个吃过那么多亏的人了，也该长长记性了。
白猫点评
很真实，很实用的理财分享。
包括了很多理财的小技巧，还解析了理财教育的利弊。
理财的道路不仅很漫长，而且很曲折，需要根据不同的情况慢慢进行调整。
不断的学习，不断的实践，是非常必要的。
还有一点，如果你身处的情况并不适合大规模做理财，那还是踏踏实实的先把自己赚钱技能开发出来。
先开源，后节流。
