一、合理布局家庭开支，理性投资
（一）合理布局基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资
1、基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30%。现在有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50%了，这样的生活压力会比较大。
2、应急储备。准备4-6个月的家庭固定支出，以应对紧急事件而导致的资金支出。
3、家庭保障。准备72个月的家庭保障金，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活费。另外，家庭年保险费支出一般以不超过10%的年收入为宜。像意外险、医疗险，甚至寿险等，都是比较具有保障功能的。
（二）目标清晰，知己知彼
1、知己：理财目标要明确，只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。
2、知彼：如果你已经有理财目标了，就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如基金公司、银行等，专业人员将会为你提供相关的理财信息。这里有一些大家比较关心的理财产品和方式：
(1)储蓄类产品，活期、定期储蓄；
(2)保障型产品，主要指各种保险产品；
(3)理财投资产品，国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。
（三）时间很重要，收益很重要
由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，开始投资理财越早，收益就越多。在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统计数据，涨得最快的小型公司股票，平均每年的成长率是12.4%;大型公司是11%;长期政府公债是5.3%;国库券是3.8%;而通货膨胀率是3.1%。这些数字有两层意思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。
（四）选择性投资
大家可能对低风险产品比较感兴趣，这里主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面对货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较：
1.安全性。货币市场基金和银行理财产品，安全性都较高；
2.流动性。货币市场基金可以每天赎回，一般T+2天可以拿到钱，银行理财产品是否可以赎回，多久可以赎回一次，不同产品有不同规定，需要问清楚；
3.透明度。货币市场基金透明度高，银行理财产品运作期间信息披露较少；
4.投资人。货币市场基金机构、个人均可购买，银行理财产品多数只对个人投资者；
5.收益性。货币市场基金和银行理财产品都比较稳定；
6.税收。货币市场基金免个人利息税，银行理财产品不同产品不同规定。
二、家庭理财注意事项
(一)钱不是省出来而是挣出来的
“谁动了我们的存款?”专家测算了20年时间1万元的实际价值,1984年的1万元现金到2004年实际只能买到价值2100元左右的商品，其中的关键因素是通货膨胀。即便是很节俭的人,不随便花钱,但是随着时间的推移,他的存款也会无形“缩水”，而“钱越来越值钱”在历史上是很少见的。
当前处在低利率时代,即便央行近日加息,但是扣除居民消费物价指数来计算,人们的存款仍处于“负利率”时代,因此选择长期存款是不合适的,而应选择短期存款,并利用其他理财工具获得收益,转移通货膨胀的压力。年轻人同时要注意努力工作争取加薪,否则多年后会不得不加“辛”。
(二)注意风险在先收益在后
专家提醒,理财产品的收益大部分都是预期收益率(除了储蓄、国债产品是固定收益),其中有多种无法预知的风险,到期后才能算出真实的收益水平。而普通人买理财产品一般都是先瞄准收益率,然后才考虑风险,这样考虑有失主次顺序。不可能有“诱人高收益和非常低风险”的完美理财产品,一些广告中的“预期”收益不要当成是“保底”收益。
(三)房产投资要注意变现能力
理财专家认为,房产投资比较适合有一定资金实力的投资者,而贷款炒房是不可取的。因为国家在政策上限制炒房行为,而且贷款利率走高的趋势对炒房人的压力会越来越重。
此外,人们还要注意房产的变现能力差,遇到紧急需要出售的情况时,其中会有一定的风险。中低价格房屋和一些好地段的二手房目前变现能力尚佳,但是一些高价位商品房投资者也要防止被套。如果人们能投入相当的管理精力,出租房产是个比较好的出路。
（四）选择适合自己的投资组合
理财专家指出,要注意未雨绸缪,从自身特点和需要出发,选择适合自己的投资组合。做好人生养老、医疗等方面的家庭规划,全面考虑好投资不同产品而进行取舍的“机会成本”。简单说,就是一笔钱的投资必然影响另一笔钱的占用,需要通盘考虑。
其次,人们可以给自己的投资特点分类：如果具有进取性特点,可以选择房产和股票型基金;保守型选择货币市场基金和分红保险;介于两者之间的选择偏股票型混合基金、债券和信托产品。
(五)“自力更生”与“巧借高人”相结合
“钱是自己的,交给别人不放心”,这是很多普通人理财的心得。但是,理财专家认为这种“自力更生”的做法不可绝对化。以股市为例,调查显示,在股市搏击多年仍有盈利的散户的数额在不断下降,而有多年投资实战经验的专业机构人士的优势不断上升。如果没有过硬的投资能力,普通人可以依托一些专业机构委托理财,例如购买开放式基金和信托产品等,利用基金经理和信托专家的能力进行直接投资。当然,人们也要注意识别受托人是否值得信赖,例如查看资质证明、了解项目具体运行特点和专业人员素质,对相关信息披露保持高度警觉。
三、理性投资，谨防受骗
目前，市场上投资理财产品增多，高收益的产品也是随处可见。但是一些高收益产品，投资风险也较高。因此，投资者不要太“迷恋”高收益理财产品，
（一）产品收益：要知道高收益一定对应高风险，关键是风险背后都有哪些保障措施，收益是年化收益还是好几年的累计收益。一般理财产品都是年化收益，就是1年能得到多少钱，但也有部分产品是好几年的累计收益，这个投资人一定要问清楚；另外注意当产品收益达到一定比例时，是否提取“业绩分成”，例如：产品每年收益超过10%以上，需要提取收益2%的业绩分成。
（二）是否能提前支取：这是关于资金流动性的问题，一般理财产品是不能提前支取的，部分可以在规定时间内赎回，可能是每季度或每半年，这个也要问清楚，还有就是如果确实着急用钱是否可以办理贷款。
（三）是否有手续费：问清产品是否需要支付相关费率，需支付的话是前端收费还是后端收费？是否有免手续费的政策？提前赎回是否需要扣减额外的费用？了解以上问题才能更好的算清收益。
(四)关于本金的保证：了解产品对于本金的保证是如何描述的，是保证收益型还是保本浮动型，还是非保本浮动型，还是保本一定比例型。
(五)、关于产品投向：这个问题是投资者最难弄懂，也是最容易出现问题的地方。在此建议投资者做自己熟悉领域的投资理财，如果不是熟悉的领域，建议客户一定要问清资金投向，并能够了解到投向总之，我是投资人我必须知道我的钱拿到哪儿去了！
（六）、关于产品的风险控制：需要关注几个风控关键问题：首先是有没有抵押，抵押率是多少？（抵押率越低越好，50%的抵押率意味着我借给对方1元钱，对方拿价值2元钱的东西抵押给我）其次是有没有担保。有担保意味着有人承接连带责任，出了事情有人负责；第三是有没有资金承接。有的产品写的是有没有“回购”。也就是说这个投资是有人一定接手的，接手的人钱进去，投资人的钱出来；第四是有没有无限连带责任。很多产品后面挂着“相关人的无限连带责任”这一条是制约重要人员的个人责任，也具有较强的风险约束性。当然，一款理财产品并非以上风险控制措施都要具备，但最少要标清楚、写明白，一款连风控措施都找不到的理财产品，即便收益再高也还是放弃的好。
四、购买理财产品注意事项
（一）购买理财产品须“四问”:一问在哪查询、二问谁的产品、三问投向何处、四问与谁签约;
（二）购买理财产品须牢记:理财产品非存款,购买之前需问清,切莫贪利失方向,自我保护牢记心,转账汇款请谨慎,莫名公司谨提防,遇有疑问勿盲信,请拨客服号;
（三）购买理财产品须警惕:无具体投向、无明确发售方、无风险提示的“三无”投资品。
