个人贷款
一、个人贷款的种类：
个人贷款按照产品用途分类，包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营类贷款等；按照担保方式分类，包括个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款、个人保证贷款等。
二、申请个人贷款的基本条件：
年满十八周岁，具有完全民事行为能力的自然人；
有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所；
有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；
有良好的个人信用记录。
三、个人贷款的基本流程：
明确贷款用途，选择适合自己的贷款种类；
选择银行，了解各家银行的贷款政策、要求和利率等规定；
选定银行后，按照客户经理的要求准备各项贷款材料；
办理期间，随时与客户经理保持联系，了解办理情况，配合解决问题；
签署借款合同，完成贷款手续办理；
贷款成功发放使用后，按协议方式及时还款。
四、申请个人贷款应注意的事项：
申请贷款额度要量力而行，月还款额和家庭收入要保持合理的比例关系；
根据自己的还款能力和未来收入预期，选择适合自己的还款方式，并制定还款计划；
向银行提供真实准确的资料，本人住址、联系方式等信息变更时应及时通知银行；
认真阅读合同条款，了解自己的权利及义务；
按时还款，避免产生不良信用记录和经济损失；
保存好借款合同和借据，对于担保类贷款，还清贷款后及时撤销担保登记、取回质物或权利凭证。
五、个人住房按揭贷款的还款方式：
本人住房按揭贷款的还款方式一般分为等额本息还款和等额本金还款两种。等额本息还款指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款，其中本金逐月递增，利息逐月递减；等额本金还款指在还款期内，每月偿还同等数额的本金，利息逐月递减，月还款金额逐月递减。
在贷款期限、金额和利率相同的情况下，还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额大约等额本息还款方式，但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的之处，还款支付总金额少于等额本息还款方式。
等额本息还款方式每月还款金额固定，可有计划地安排家庭支出，适合经济条件不逊于前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人；等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。
不同银行对于提前还款的要求、约束与规定不同，如果有计划、有能力提前还款，在贷款时应关注有关提前还款的贷款合同内容。
六、个人贷款使用应注意的问题
个人贷款要有明确的用途，并应符合法律和国家有关政策，交易背景真实，不得虚构交易背景和贷款用途；
个人贷款的使用应遵循诚信原则，符合借款合同中约定的用途，根据国家现行规定，贷款资金不得违规进入股市、房地产开发等国家明令禁止的领域；
贷款购买住房，应按照国家规定申请个人住房贷款，根据国家现行规定，消费性贷款禁止用于购买住房。
七、贷款利率小常识
2013年7月20日，中国银行银行全面放开金融机构贷款利率管制，取消了贷款利率0.7倍的下限，有金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，但为了贯彻国务院房市产市场调控政策，不对个人住房贷款利率进行调整。
贷款利率分为固定利率和浮动利率。固定利率根据借款合同约定的利率执行，直至贷款到期；二浮动利率会随着市场利率变化而调整。目前银行执行的利率以浮动利率为主。
各家银行的贷款利率不同，通常根据借款人信用情况、贷款期限、市场环境等要素综合确定。
银行卡的基础知识
一、常见的银行卡种类
1、按产品的功能划分，可分为信用卡和借记卡；
2、按从属关系划分，可分为主卡和附卡；
3、按产品等级划分，可分为普通卡、金卡等；
4、按信息载体划分，可分为磁条卡和芯片卡。
二、信用卡和借记卡
信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质；具有无需预存现金、先消费后还款、免息还款期、最低还款额、透支可自主分期等功能。
借记卡按指商业银行向社会发行的具有先存款后消费（或取现）、无透支功能、存款有息的电子支付卡；具有存取现金、转账汇款、刷卡消费、代收代付等功能。
三、信用卡密码设置
借记卡持卡人刷卡消费一般均需输入密码。
信用卡持卡人可选择是否设置刷卡消费密码。如持卡人选择刷卡消费不需要密码，则在刷卡消费时，无需输入密码；如持卡人选择刷卡消费需要密码，则在刷卡消费时，一般需要输入密码。持卡人可通过发卡银行客服、网上银行等渠道申请设置刷卡是否需要输入密码的功能，即当消费金额大于或者等于“输入密码限额”时，需要输入密码。
四、安全使用银行卡
1、及时在银行卡背面签名。
2、保管好银行卡密码等个人金融信息，不要设置生日、证件号码、简单数列（111111，123456）等简单密码；不要向任何人（包括银行工作人员和警察）透露密码；输入密码时，注意用手和身体进行遮挡。
3、在签购单上签名时，认真核对刷卡金额，不随意丢弃个人金融信息的书面材料或刷卡单据。
4、尽量开通交易短信功能，对于有疑义的交易或短息提示，及时与客服中心进行确认；如发现卡片丢失或被盗，立即联系发卡银行并办理挂失手续。
5、警惕电话、手机短信或网络诈骗；通过正确的网址访问银行网站，通过正规的第三方支付平台进行付款。
6、妥善保管银行卡，不出租、出借、出售本人帐户；身份证与卡片注意分开存放；刷卡时不要让卡片离开视线范围；对于收银员交回的卡片，应确认是否为本人的卡片。
此外，使用信用卡时还应注意：
通过银行正规渠道申请信用卡，不要通过中介机构或他人转交，避免个人资料被盗用；妥善保管身份证件，不要将个人金融信息资料泄露给陌生人；申请信用卡时，在各类证件复印件显著位置注明用途，以防资料被挪做他用。
认真阅读信用卡申请表背面领用协议内容，了解自己的权利及义务；如实填写申请表内容，确保信用卡邮寄地址准确有效，以免卡片在邮寄过程中丢失，被不法分子冒领盗用。
不使用信用卡进行套现交易。
信用卡小贴士
信用卡持卡人应通过银行网站、客服电话、申请书、信用卡章程等渠道仔细了解有关信用卡使用的各项信息。
1、信用卡记账日，是指指发卡银行将信用卡清算交易内容记入持卡人帐户的日期。一般来讲，持卡人刷卡消费当天即为该笔交易的记账日，但有时发卡银行会将刷卡消费之后的工作日作为该笔交易的记账日。
2、信用卡免息还款期，是指持卡人处提取现金和现金转账结算以外的交易，从记账日起至到期还款日止的这段时间，在信用卡免息还款期内，持卡人只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便可享受自记账日起至到期还款日之间非现金类交易的免息待遇（预借现金则不享受免息优惠），即不需额外支付其他费用。
3、信用卡到期还款日，也称最后还款日，是指信用卡发卡银行要求持卡人归还应付款项的最后日期。到期还款日本质上是免息还款期的最后一天，在此之前全额还款即可免息，逾期就会加收利息和滞纳金。
4、信用卡还款及逾期。如果持卡人在到期还款日确实没有足够资金全额还款，也可以选择信用卡最低还款额还款。采用最低还款额时，持卡人要承担相应的利息，但是可以避免承担高额的滞纳金等费用，同时避免个人信用记录受到影响。
如果在到期还款日持卡人没有全额还款且未选择最低还款额还款，则可能面临银行采取的下列措施：
（1）消费款项不再享受免息还款待遇。发卡银行会从记账日起算，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利；对最低还款额未还部分，还会按月收取5%滞纳金。
（2）收到发卡银行的催收电话、催缴信等。
（3）被发卡银行冻结信用卡账户，欠款记录可能被反馈至中国人民银行个人征信系统，影响持卡人的个人信用记录，导致持卡人无法正常申请贷款等。
银行代销品
一、什么是银行代销品？
银行代销产品，即银行代理销售的由基金公司、保险公司、信托公司等其他机构设计并承担主要责任的产品。目前常见的银行代销产品包括基金、保险、信托、国债及贵金属等。
二、银行代销产品的性质
在银行代销产品业务中，银行作为代理销售方，发挥营业网点数量众多、分布广泛等优势，提供产品的销售平台，所承担的责任与银行自产自销产品有交大区别。
代销产品的经营主体分别是基金公司、保险公司、信托公司等外部机构，因此，基金、保险、信托等产品的设计、投资、管理等均有基金公司、保险公司、信托公司等外部机构负责。
银行代销产品是银行为投资者提供的多层次金融服务方案内容之一，使投资者能够运用银行平台选择其他经营主体的产品。因此，投资者选择代销产品时，不能仅依赖与对银行的了解与信任，更要重点考察基金公司、保险公司、信托公司等经营主体公司及产品本身情况。
三、重点关注事项
1、正确认知：代销产品宣传中的预期收益或所提及的过往收益等通常是经营主体公司通过模拟预测或依据历史数据测算得出，产品最终实现的收益，很可能与其过往收益或预期收益有偏差。
2、全面了解：代销产品的产品说明书、合同条款或招募说明书等资料由经营主体公司提供，其中对代销产品的责任和义务等重要内容有详细说明，投资者应仔细阅读，全面了解投资产品。
3、正视风险：基金、信托、投资型保险等产品是投资产品，投资者既可能分享投资所产生的收益，也可能面临投资风险，导致本息损失。投资者应对本人购买的产品承担相应的风险责任。
4、交易确认：银行作为代理销售机构，将投资者的买卖交易申请提交给经营主体公司进行最终确认，投资者应及时查询交易结果
5、收益跟踪：在购买银行代销产品后，投资者可通过查询经营主题的网站信息、查阅相关产品收益报告或致电产品经营主体公司咨询等方式，及时跟踪所购买产品的运作表现和收益情况。
四、保险产品的“犹豫期”
根据中国保险业监督管理委员会对于“犹豫期”的相关规定，投保人身保险时，投保人从收到保单并书面签收之日起10日内可以选择是否退保。
如果认为所投保的产品与需求不符，投保人可以在“犹豫期”内无条件解除合同（即退保），保险公司在扣除不超过10元的成本费后，应退还投保人全部保费并不得对此收取其他任何费用。
防范诈骗
一、电信诈骗
1、什么是电信诈骗？
电信诈骗指不法分子通过电话、短信和网络等方式，编造虚假信息，设置骗局，对受害人实施远程、非接触式诈骗，诱使受害人给不法分子转账的违法行为。
2、电信诈骗的常见手段和防范措施
二、电子银行诈骗
1、什么是电子银行诈骗？
电子银行诈骗指不法分子通过网上银行、手机银行及电话银行等电子渠道，骗取受害人个人金融信息，并窃取受害人资金得违法行为。
2、电子银行诈骗的常见手段及防范措施
三、自助设备诈骗
1、什么是自助设备诈骗
自助设备诈骗指不法分子通过自助设备渠道，骗取受害人个人金融信息或者银行卡，并窃取受害人资金得违法行为。
2、自助设备诈骗的常见手段及防范措施
非法集资
1、什么是非法集资？
非法集资是违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金得行为，非法集资行为需同时具备非法性、公开性、利诱性、社会性四个特征要件，具体为：一是未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；二是通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；三是承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；四是向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
2、非法集资的主要表现形式
不具有房产销售的真实内容或者以房产销售为主要目的，以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金；
以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金
以代种植（养殖）、租种植（养殖）、联合种植（养殖）等方式非法集资；
不具有销售商品、提供服务的真实内容或者不以销售商品、提供服务为主要目的，以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金；
不具有发行股票、债券的真实内容，以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金；
不具有募集资金得真是内容，以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金；
不具有销售保险的真是内容、以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金；
以投资入股的方式非法吸收资金；
以委托理财的方式非法吸收资金；
利用民间“会”、“社”等组织非法吸收资金;
以投资黄金等名义，以高利吸收民间公众资金；
以发展农村连锁超市为名，采用召开“招商会”、“推介会”等形式，以高息进行借款；
以投资养老公寓、异地联合安养等为名，以高息诱导加盟投资。
3、非法集资的常见手段
承诺高额回报
不法分子为吸引群众上当受骗，往往编造“无上掉馅饼”、“一夜成富翁”的神话，通过暴利引诱许诺投投资者高额回报。为了骗取更多的人参与集资，非法集资者在集资初期，往往按时足额兑现承诺本息；待集资达到一定规模后，便秘密转移资金或携款潜逃，使集资参与者遭受经济损失。
虚构或夸大投资项目
不法分子大多通过注册合法的公司或企业，打着响应国家产业政策、支持新农村建设、实践“经济学理论”等旗号。经营项目由传统的种植、养殖行业发展到房地产、矿产能源、高新技术开发、股权投资等内容，以订立合同为幌子，编造虚假项目，承诺高额固定收益，骗取社会公众投资。有的不法分子假借委托理财名义，故意混淆投资理财概念，利用电子黄金、投资基金，网络炒汇，电于商务等新名词迷惑社会公众，承苦稳定高额回报，诱惑社会公众投资。
以虚假宣传遣势
不法分子为了骗取社会公众信任，在宣传上往往一掷千金，采取聘请明星代言、在著名报刊上刊登专访文章、雇人广为散发宣传单、进行社会捐赠等方式，加大宣传力度，制造虚假声势，诱惑公众投资。有的不法分子利用网络虚拟空间将网站设在异地或租用境外服务器设立网站。有的还通过网站、博客、论坛等网络平台和QQ、MSN等即时通讯工具，传播虚假信息，诱惑公众投资。
4、非法集资的社会危害
一是参与非法集资的当事人会遭受经济损失。非法集资犯罪分子通过欺骗手段聚集资金后，任意挥霍、浪费、转移或者非法占有，参与者很难收回资金，严重者甚至血本无归、倾家荡产。
非法集资严重干扰正常的经济、金融秩序，极易引发社会风险，具有很大的社会危害性。
5、远离非法集资
非法集资不受法律保护，参与非法集资风险自担。消费者一定要提高风险防范意识，不要盲目追求所谓的“高收益、高回报”，理性投资，远离非法集资！
电子银行
电子银行业务是指商业银行利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户端建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行业务包括网上银行、手机银行、电话银行以及其他利用电子服务设备和网络，由客户端通过自助服务方式完成交易的银行业务。由于方便快捷，省时省力，电子银行已经成为常见的金融服务之一。
开办电子银行业务，必须由客户本人携带有效身份证件及银行卡/存折，亲自到营业网点办理。部分银行提供网络、手机等渠道自助开通业务的服务，但功能可能受限。
一、网上银行
1、认识网上银行
网上银行是指利用电脑和互联网开展的银行业务。网上银行不受空间、时间限制、可向客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、缴费和在线支付等金融服务。
2、安全使用网上银行
银行会采取多种方式保证网上银行的使用安全。一方面，银行运用数据加密措施，采用网络防火墙加网络入侵检测系统等，构建牢固的安全防护体系，保护客户使用网上银行时的数据安全。另一方面，银行向客户提供包括移动证书、动态令牌、余额变动提醒、手机短信认证、预留验证信息、防钓鱼安全控件等工具，保证客户交易安全。
与此同时，客户自身风险防范也至关重要：
保管好网上银行用户名、密码等个人金融信息，防止资料泄露，并不定期修改网上银行密码。
妥善保管移动证书、动态令牌等认证工具，不随意交给他人使用。
避免在网吧、图书馆等公共场所使用公众电脑操作网上银行，用于登陆网上银行的电脑应安装并及时更新杀毒软件及防火墙。
通过正确的网址访问银行官方网站，尽量不通过其他网站链接进行访问，以防登录“钓鱼网站”。
网上购物必须进行链接付款时，应选择获得认证的网上购物平台，或者通过支付的第三方支付平台付款，以免造成损失。
操作完毕后或暂离机器时，应及时使用系统提供的“注销”、“登录”或“安全退出”等功能退出网上银行，并立即从计算机上拔下移动证书等认证工具。
有些银行在网上银行较以前，回忆短信方式发送验证码至客户绑定手机，以保证客户资金安全；若未进行网上银行操作，却收到类似验证短信，应及时查找原因。
当手机号码变更时，应及时联系银行，将银行绑定的手机号码更改为新手机号码。
二、手机银行
1、认识手机银行
手机银行业务是电子银行的新兴渠道，指利用移动电话和无线网络开展的银行业务。客户可以不受时间、地域的限制，通过手机操作，办理账户查询、转账汇款、缴费支付等多种银行业务，享受银行提供的金融服务。
2、安全使用手机银行
为了确保客户资金的安全，银行通常会采用数据加密传输、手机号码绑定、设置交易限额等安全保障方式，移动证书、动态令牌等密码保证方式提高手机银行的风险防范能力。同时，客户也应时刻警惕谨防自身疏忽造成损失：
不使用他人号码开通手机银行；
不使用他人手机登陆手机银行；
选择正确的手机银行登录网址；
妥善保管手机银行用户名和密码；
密码泄漏或遗忘，及时进行密码重设；
手机丢失或手机号码变更，及时联系银行处理。
三、电话银行
1、认识电话银行
电话银行业务是指利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务。电话银行通过自助语音和人工坐席服务相结合的方式向客户提供账户查询、转账汇款、投资理财以及业务咨询、投诉建议等金融服务。
2、安全使用电话银行
拨打正确的银行客服电话，不轻信任何非正常渠道提供的电话银行服务，防范电话欺诈。
不使用公共电话进行电话银行操作，交易类操作不使用电话的免提方式。
妥善保管电话银行密码等个人金融信息，不透露给他人。
根据需要为电话银行设置对外转账限额。
自助设备
1、银行的自助设备有哪些？
银行的自助设备包括自动取款机、自动存款机、自动存取款机、银行自助查询终端、自助缴费机、存折补登机等，客户可通个关资助方式在相应的自助设备上完成存款、取款、转账、查询、密码修改、存折补登、缴费、投资理财等功能（具体可受理的业务种类以自助设备提示为准）。
2、使用自助设备时怎样安全输入密码？
输入密码前，要注意观察周边环境，防范可疑人员，并留意自助设备上是否有可以装置，密码键盘是否有改装过的痕迹或被贴上薄膜，待确定环境安全后再进行操作。
输入密码时，尽量用手或身体进行遮挡，防止他人窥视。
3、如何使用自动存款机和自动存取款机存款？
自动存款机/自动存取款机提供持卡存款、无卡存款两种服务
持卡存款的步骤为：插卡，输入密码，选择“存款”，放入纸币，核对无误后确认；无卡存款的步骤为：选择无卡存款，输入卡号，确认姓名，放入纸币，核对无误后确认。
存款前，应按照银行的提示准备好纸币，确保纸币平整并容易设备识别。不同银行对于单次存款会有最多张数的限制（如：100张），应注意银行的相关提示，若超出上限数量，需分多次存款，以免出现吞钞未入账的情况。
4、自主设备未吐钞却扣帐怎么办？
自助设备出现不吐钞情况时，可先通过“余额查询”功能确认余额是否减少。
若余额未减少，则银行并未扣帐。
若余额已减少，视线尽量不要离开设备，并联系银行营业网点工作人员协调解决；若非营业网点营业时间或是离行式自助设备，可在原地拨打机具管理银行的客服电话进行求助，或拨打银行卡上的客服电话号码。拨打电话时，要避免被不法分子转移注意力，掉包或者窃取银行卡。
5、遇到自助设备吞卡怎么办？
自助设备吞卡后，应在自助设备前耐心等待3-5分钟，确认卡片被吞后，可联系营业网点工作人员领卡。
若非营业网点营业时间或者离行式自助设备，应立即拨打机具管理银行的客服电话，询问取卡流程。同时，可拨打法卡银行电话确认账户交易。
各家银行均有严格的吞没卡管理机制，若持卡人仍担心银行卡被吞没后的安全，可及时联系客服中心进行处理。
6、使用自助设备取款转账时的金额限制
自助设备取款、转账一般均有每日最高金额限制和单笔金额限制。每家银行的规定略有不同，应详细参考各行公布的取款、转账限额标准，以免未能及时足额提取所需金额或办理转账，影响使用。
7、自助设备跨行取款、转账是否会产生手续费？
自助设备跨行取款、转账手续费由所持银行卡的发卡行规定。多数银行会对跨行取款、转账收取一定的手续费，也有银行提供有条件的免费服务，具体应向发卡银行了解。为避免支出跨行取款、转账手续费，建议尽量通过发卡银行自助设备取款，或在同一银行账户间进行转账。
8、自助设备使用其他注意事项
使用自助设备时，注意后面排队的人是否站在一米线外的安全位置，避免不法分子站在背后偷窥账号、密码。
进入自助银行服务区有时需要在自动门上刷卡开门，但无需输入密码。持卡人如遇要求输入密码方可进入时，应及时报警，而不要输入密码。
尽量使用光线明亮位置的自助设备，一面不法分子在光线昏暗、位置相对隐蔽的自助设备上安装可疑装置。
