第一篇从不懂到入门：零基础必知的投资理财定律
世界著名的投资大师巴菲特曾经说过：投资是有捷径的。所谓的捷径就是指能够通过复杂的现象看到事物的本质，找出最适合自己的理财方式，规避风险，提高回报率，这样，就会在理财这条道路上越走越顺，早日实现财务自由的梦想。
第一章创造惊人财富的秘密
——复利效应
在理财领域，有一个叫作复利的词创造了太多的奇迹，有人把它称为世上最好的挣钱方式，因为它能够让钱生钱。学会和掌握复利的使用方法，将其应用在投资领域中，就能够很快地通过复利效应的魔力，为你带来一笔超出你想象的资金，通过复利，能够更快地实现你财务自由的梦想。
复利如何实现财富变身
爱因斯坦曾说过，复利是宇宙中最强大的力量之一。
1923年，一个名叫山姆的普通美国人出生了。由于山姆的出生，家里的开销明显增加，于是山姆的父母决定将原本用来买车的800美元拿去投资，以便应付山姆长大后的各种费用。但是，由于他们没有专业的投资知识和手段，也不知道如何选择股票，所以只选择了一种相对稳定的投资品种——美国中小企业发展指数基金。
和不少中小投资者一样，他们并没有特别留意这个数额不大的投资，渐渐地，也就把这件事忘了。直到山姆76岁
的时候，他才发现自己的账户上居然有3，842，400美元！山姆俨然已经成了一名百万富翁。
800美元如何变成了384万多美元？这完全归功于“复利”的魔力！
据说，爱因斯坦也曾说过，复利是宇宙中最强大的力量之一，因此，想要投资理财的年轻人，必须知道复利，即“利生利”“利滚利”：当一笔存款或者投资获得回报之后，再连本带利进行新一轮投资，这样不断循环，就是复利。复利是一种利息计算方式，也是钱生钱的秘密。这是一种投资收益的重要方式，更是创造亿万富翁的神奇力量。
如果从投资角度来看，以复利计算的投资报酬效果让人难以置信。很多人都知道复利计算的公式：本利=本金×（1＋利率）期数。采用复利的方式来投资，最后的报酬是每期报酬率加上本金后，不断相乘的结果，期数越多（即越早开始），获利就越大。假如投入1万元，每一年收益率能达到28%，57年后，复利所得为129亿元；若是单利，28%的收益率，57年的时间只能带来16.96万元。这就是复利和单利的巨大差距。
在复利模式下，坚持一项投资的时间越长，回报就越高。或许在最初阶段，得到的回报不够理想，但只要将这些利润继续进行投资，你的资金就如同滚雪球，总会越滚越大。经过年复一
年的积累，你的资金就可以登上一个新台阶，这时候你已经在新的层次上进行自己的投资了，你每年的资金回报也已远远超出了最初的投资。
假定同龄人小钱和小李都以定期定额的方式每年存入2000元用于投资基金，假定基金投资的年平均回报率为9%。不同的是，小钱是从22岁就开始投资，他连续定投9年后就停止投资，全部累计投资金额为1.8万元；小李从31岁才开始投资，比小钱晚9年，并且不间断地定投了30年，直到60岁，累计投入金额最终达6万元。等小钱和小李到了60岁的时候，你猜，谁的账户余额更多？
等到两人60岁的时候，小钱账户里的余额有358614元，尽管小李投入的累计本金更大，他的余额只有297150元。
由此不难看出时间复利的作用，其实这就是我们通常所说的金钱的时间价值。只要长期持有，时间越久，复利效果将会越明显。同时，还要记住一条原则：不要间断。间断投资，会让你的投资收效大打折扣。
另外，复利的巨大作用也会从个人的操作水平中体现出来。为了抵御市场风险，实现赢利，你必须研究市场信息，积累相关的知识和经验，掌握一定的投资技巧。在这个过程中，需要克服一些困难，当然，在这一个过程中，你也会养成一定的思维和行为习惯。
接下来，过去的知识、经验和习惯就会自然地发挥作用，使你在原来的基础上得提高。这样坚持下来，你会越来越善于管理自己的资产，进行更熟练的投资。投资理财能力的持续增长，会让你有可能保持甚至提高相应的投资收益率。
这个世界上，每一个理财致富的人都比一般人多了些坚持、自律和耐心。在复利积累的初期，可能往往看不到明显的收益，这经常使很多心浮气躁的年轻人失去耐心，但一旦冲破了冗长的积累阶段，复利的累积将带给你无限的惊喜。
人生的价值无法用复利的计算方法得出结果，然而人生与复利投资的意义是一样的。随着时间的推移，同样的起点能够造就不同的人生，在个人成就上，不同的人之间也会有难以衡量的距离。人们在年轻时起点相当，理想也相差不多，然而一生的成就却差之千里。有些人成就斐然，而有些人却一生平庸、碌碌无为，这其实就是“复利”在人生历程中的体现，因此，不管是投资还是人生，从一开始我们都要持之以恒，只有这样才能够得到最好的回报。
复利“72法则”的简单计算与生活应用
“复利法则”的简单应用，“72法则”的巧妙计算。
在投资中，复利是个很好的增加财富的方式，但在生活中，我们不可能把复利表随时带在身边，如果遇到要计算复利报酬的时
候，就会显得手足无措。别担心，在经济学家中，往往是用简单的“72法则”的巧妙方式来计算。
许多经济学家在投资中学到的第一个数字就是72，也就是“72法则”，所以他们在演讲或者教授学生的过程中总是一遍遍地阐述“72法则”的含义和如何使用。这个法则和你增加财富最好的方式复利有着紧密的联系，它能够帮助你解决在投资中遇到的部分问题，所以当你开始理财的时候，就要多花点时间来掌握这个投资法则。
在经济学中，所谓“72法则”，就是投资不拿回利息，采用利滚利的方式进行积累，本金增值一倍所需的时间为72除以该投资平均回报率的商数。举例来说，假如你投资50万元在年效益为24%的股票型基金上，要用多少时间本金才能翻一倍，变成100万呢？答案是72÷24=3年。
这就是“72法则”，是让你很快地算出资产增加一倍所需要的时间，非常简单和准确，因而成为很多投资家进行投资时的必备武器。掌握这条法则，你在规划理财计划时，就会详细地计算所需要的时间以及付出的代价，从而做出更好的选择。
假如，你做生意，手头刚积累了30万元，打算用于投资，为刚出生的儿子准备将来进行留学的资金。同时考虑各种因素，你在留学中介估过价，儿子在外学习四年大
概需要60万元，假设儿子出国时年龄18岁，那么你应该选择什么样的投资方式？年收益利率多少？
学习过“72法则”后，你可以很轻松地解决这个问题，通过计算72÷18=4，也就是说资金翻一倍要求的年收益利率并不是很高，你可以选择比较有发展前途的基金进行投资。
或者，你觉得基金是个新生的事物，你的投资想法趋于保守，最终选择了有国家财政保障的国债，国债稳定可靠，但其年收益利率只有3.6%，那么投资本金翻倍所需的时间，就可以用“72法则”计算出来，即用72除以3.6得到20，由此可知，资金翻倍的时间需要20年，就是说孩子的出国计划可能要往后推迟两年。
“72法则”非常好用，能够推一及十，你根据这条法则可以计算出资金翻倍的时间，或者想达到一定的理财计划，你所要选择什么样的投资方式以及它的年收益率多少，给你的生活带来很多方便。
同样，“72法则”也可以计算贬值，计算在通货膨胀或者负利率中你的损失，如现在的通货膨胀率高达8%，那么72÷8=9，也就是说九年之后，你手中的100元其实只剩下50元的购买力了。
当然，用“72法则”计算你所需要的和查表计算是有一定的差距的，但差别不是很大，这是人们在长期实践中得出的结论，因
此当你手中缺少一份复利表，又需要做出选择的时候，采用“72法则”或许能够帮你不少忙。
王小姐经营教育培训生意。她在做本职工作的同时参加了一次理财培训班，知道了“72法则”，如获至宝，在以后的炒股、炒债券以及投资房地产中，她都采用“72法则”进行计算，目前她已经获得了数百万元的投资回报。
王小姐说：“我投资的所有品种的年均收益率都维持在18左右。通过‘72法则’计算知道，我每4年资产就会翻倍，事实上真的是这样，‘72法则’是一条很神奇的法则，它帮了我很大的忙。”
在生活中，通过“72法则”，我们未来的生活费以及将来如果保持同水平的物质生活所需要的养老金，这些都可以轻而易举地算出来。假设物价的上涨比率是6%，一个人20岁所需的生活费为1500元，那么9年后，每个月则需要3000元才能维持目前的水平，再过9年，则需要6000元，接近50岁的时候，则需要12000元才可以维持20岁时期的物质生活水平。通过这条法则，可以让你对未来面临的状况有一个清醒的认识，鼓舞你去努力。
用“72法则”，你甚至可以轻易地算出自己的年薪上涨所需要的时间，假如你现在月薪为3000元，公司的年薪上涨率为10%，很容易计算出月
薪翻一倍所需的时间，大概需要7.2年的时间，你可以根据公司的涨薪幅度以此来决定你留在这个公司究竟值不值得，月薪涨幅的快慢是否符合你的预测，甚至还可以帮你决定是否跳槽。
从上面这些例子可以看出，“72法则”简单易学，只要费点儿心思，很容易就能活学活用，对你在生活中进行理财规划提供了非常重要的依据，这是学会用时少却收益大的法则。在投资过程中，有一个清晰的理财规划是十分重要的，理财规划中必须明确需要的时间和年收益率，这对理财目标的成功与否有着很重要的意义。通过“72法则”，你可以轻易地计算出来。
此外，“72法则”中还有一个倒着推算的功能，如假设你现在20岁，希望在自己60岁退休的时候能够拥有1000万元的身家，你选择一只股票型基金，年收益率为9%，要完成60岁时拥有1000万元的理财规划，现在需要投入多少本金呢？
我们可以利用该法则进行反向计算。现在的复利是9%，每8年，本钱就可以翻一倍。那么，到57岁你需要的本钱是500万元，49岁则需要本钱250万元，41岁则需要本钱125万元，33岁则需要本钱62.5万元，25岁需要的本钱是31.25万元，20岁时需要的本钱为22万元。
所以，要想在60岁退
休时拥有身家1000万，现在20岁出头的你所需要投入的本钱也不过只有20多万。本着投资时间越长，收益就会越大的原则，你只需要将投资坚持几十年就可以了。
很明显，“72法则”虽然简单，但很实用，它可以使你的理财规划更加完善，避免犹豫不决的投资态度。同时，通过这一法则，你可以准确地判断出目前选择的这种投资方式是否正确，能否准确地达到你的理财要求，让你有足够的时间去调整投资策略。
